[摘要]大家都知道，單靠社保去養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。但是現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，品種也五花八門，我們到底要如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)呢？如何才能花少錢，得到最好的保障？

眾所周知，退休后的養(yǎng)老生活單單依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此才養(yǎng)老方面還需作多渠道的準(zhǔn)備。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，越來(lái)越受到人們關(guān)注。市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很多，那么究竟如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？不同產(chǎn)品各有何特點(diǎn)？下面，我們就從不同的產(chǎn)品分類這個(gè)角度一起探討一下。

常見(jiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較介紹

1、傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)：

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)在合同中已規(guī)定了固定的收益；其中的分紅型傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)除固定收益為還有分紅，該類產(chǎn)品更有助于抵御通脹，分享保險(xiǎn)公司盈利成果。

按領(lǐng)取方式可分為一次性領(lǐng)取VS分期領(lǐng)取（按年、按季或按月領(lǐng)?。?。

優(yōu)點(diǎn)：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)，根據(jù)合同，用法律的強(qiáng)制力保證資金能安全地穩(wěn)步增值，能讓我們的退休生活得以保障；結(jié)合全殘保費(fèi)豁免功能，保證當(dāng)投保人因全殘失去繳費(fèi)能力時(shí)，養(yǎng)老金也能如期發(fā)放。傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使個(gè)人或家庭理財(cái)立于不敗之地。此外，分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能讓退休生活錦上添花。

缺點(diǎn)：此類養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高。

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合有已有全面健康保障，資金（現(xiàn)金流）相對(duì)充足的人群。

2、投資連結(jié)保險(xiǎn)：

有別于傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的新型壽險(xiǎn)，在為被保險(xiǎn)人提供高額的人壽和全殘保障之余，其投資功能，還可以幫助我們積累財(cái)富。是風(fēng)險(xiǎn)管理和優(yōu)化資產(chǎn)配置的極佳工具。

優(yōu)點(diǎn)：投資連結(jié)保險(xiǎn)很容易就能把人壽和全殘保額做高。長(zhǎng)期的投資，特別是定額定投的投資方式能有效抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，投保人可以隨時(shí)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，能隨時(shí)追加投資資金。

難點(diǎn)：對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員自身素質(zhì)的要求相對(duì)較高，需根據(jù)客戶的綜合家庭經(jīng)濟(jì)狀況提供及時(shí)、合理的理財(cái)建議。

投資連結(jié)險(xiǎn)適合已有全面健康保障，希望在獲得高額保障之余，資產(chǎn)增值速度能緊跟國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果；同時(shí)又能接受短期市場(chǎng)波動(dòng)的人群。

3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)：

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的本質(zhì)不在于投資，而在于保障。

可隨時(shí)調(diào)整人壽和全殘保額（可能還有重大疾病保額）的功能，讓被保險(xiǎn)人在不同的人生階段都能獲得相應(yīng)的充足保障。如果用萬(wàn)能壽險(xiǎn)作養(yǎng)老規(guī)劃，需要投保人存入的保費(fèi)足夠高。當(dāng)萬(wàn)能壽險(xiǎn)賬戶資金足夠多時(shí)，長(zhǎng)期復(fù)利收益是相當(dāng)可觀。

其實(shí)，我們不可能單靠一種產(chǎn)品，就能完全解決所有問(wèn)題。就好比單靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并不能完全解決養(yǎng)老問(wèn)題一樣。要滿足不同人群的退休生活愿望，合理的資產(chǎn)配置才是硬道理。只有把社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、以及其他投資有機(jī)結(jié)合，才能讓我們有安定、優(yōu)質(zhì)、幸福的退休生活。

在后續(xù)的篇章中，我會(huì)結(jié)合具體案例，詳細(xì)分析各種不同的客戶如何配置現(xiàn)有資金，在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，讓資產(chǎn)不斷增值，走向金色人生。