[摘要]想退休后生活得更有品質(zhì)，更有尊嚴(yán)，更安心，那么，僅僅依靠社保是不夠的。而是要從現(xiàn)在起，開(kāi)始做規(guī)劃。 當(dāng)然，保險(xiǎn)不是唯一的途徑。

這篇文章是九月就開(kāi)始起草的， 一直沒(méi)有寫(xiě)下去。直到最近人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所所長(zhǎng)何平日前在中國(guó)勞動(dòng)論壇上的一番話激起強(qiáng)烈的社會(huì)反響。“相關(guān)部門正在醞釀條件成熟時(shí)延長(zhǎng)法定退休年齡，有可能女職工從2010年開(kāi)始，男職工從2015年開(kāi)始，采取‘小步漸進(jìn)’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲。”

對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，這個(gè)話題是一直期望跟客戶去溝通的，但是通常被拒之門外。我們先看一則冷幽默：

老王跟老李一起來(lái)到天堂。老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)間，對(duì)面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來(lái)的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會(huì)說(shuō)：“那沒(méi)辦法,因?yàn)槔侠钍亲再M(fèi)，你是社保。”

看上去有冷，但沒(méi)辦法，這是事實(shí)。

據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部2004年透露的數(shù)字，我國(guó)當(dāng)前社保虧空的數(shù)字是2．5萬(wàn)億元，而按照中國(guó)人民大學(xué)有關(guān)課題組研究報(bào)告的測(cè)算，這個(gè)數(shù)字大約是8萬(wàn)億元。此外，此前世界銀行公布的一份研究報(bào)告則顯示：在一定假設(shè)條件下，按照目前制度模式，2001年到2075年間，中國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支缺口將高達(dá)9．15萬(wàn)億元。“最讓人苦惱的是上海社?；鸬?ldquo;入不敷出”，“這一情況已經(jīng)到了出現(xiàn)嚴(yán)重穿底的境地，而未來(lái)二十年這一用財(cái)政收入填補(bǔ)社保基金窟窿的局面會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。”上述不愿透露姓名的官員稱。170-180億，占到了市級(jí)財(cái)政收入的17-18%左右。

上述虧空數(shù)字還是在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率和保障水平平均不高的情況下得出的，如數(shù)據(jù)顯示，截至2006年年底，全國(guó)2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)僅覆蓋1．88億人，覆蓋率只有67％；而參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)只有5374萬(wàn)人，僅占農(nóng)村人口的7．22％——如果考慮到這些因素，讓社保真正“應(yīng)保盡保”且保障水平足夠高，那么，社保的支出壓力、虧空狀況只會(huì)更加嚴(yán)重。

而朱镕基總理在任時(shí)，就有一段非常著名的話：“社保只是低水平的保而不是包，實(shí)際上我們是包不起的”。

從中國(guó)社保的變遷來(lái)看它的發(fā)展，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：

我們的父母好象沒(méi)買過(guò)社保，但是他們都在領(lǐng)退休工資，不是嗎？父輩們，是處于國(guó)家包養(yǎng)老的時(shí)代，國(guó)家沒(méi)有拋棄他們?？墒沁@筆錢是從哪里來(lái)的呢？在我展業(yè)的過(guò)程中，所遇到的人中絕大多數(shù)沒(méi)想過(guò)這個(gè)問(wèn)題，只是覺(jué)得國(guó)家財(cái)政給嘛。

事實(shí)上，國(guó)家現(xiàn)在給退休人員發(fā)工資的錢，是從現(xiàn)在交社保的人錢里來(lái)的，這就是造成虧空的源頭，不要小看這筆數(shù)。這就是真正的寅吃卯糧，而到我們退休時(shí)，不足的部分，將由我們的后代來(lái)填補(bǔ)。可是人越來(lái)越健康，壽命也越來(lái)越長(zhǎng)，也就意味著領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來(lái)越多了。我們這一代人是最多的，后面的孩子會(huì)越來(lái)越少。

就好比塊餅，它就這么大（因?yàn)榻诲X的人有限嘛）。吃的人數(shù)少，平均每個(gè)人吃得就多；吃的人數(shù)多，平均每個(gè)人吃得就少。但是又希望不會(huì)有人被餓死，那就只好每個(gè)人都少吃一點(diǎn)了。

你再來(lái)看它的變遷，就很容易明白為什么要這樣了：

后來(lái)就開(kāi)始在職職工要從工資里扣養(yǎng)老金了，在最早的時(shí)候，個(gè)人交的部分全部計(jì)入個(gè)人帳戶，單位交的部分3%計(jì)入個(gè)人帳戶，那么總共有11%是計(jì)入個(gè)人帳戶的。而且，當(dāng)時(shí)個(gè)人帳戶的部分，到退休時(shí)是除以120個(gè)月，來(lái)發(fā)放的。另一部分是按地區(qū)上年度平均工資的20%計(jì)發(fā)，對(duì)于老人還有過(guò)渡性工資。