[摘要]雖然公務(wù)員是眼下被“百萬(wàn)大軍”追捧的“鐵飯碗”，衣食無(wú)憂，可以，當(dāng)人已老去，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你大部分的錢都花在醫(yī)藥費(fèi)上了，所以，如何量身購(gòu)買社保顯得十分重要。

李懷先退休5年了，“剛剛退休時(shí)非常不習(xí)慣，從原來(lái)忙碌的生活一下子清閑下來(lái)，都不知道干什么了。”李懷先雖然退休賦閑在家，但仍然衣食無(wú)憂，并沒(méi)有金錢的煩惱。因?yàn)樗峙踔倪@個(gè)“鐵飯碗”，是眼下被“百萬(wàn)大軍”追捧的公務(wù)員。

然而，接下來(lái)的日子，李懷先的“任務(wù)”就是調(diào)養(yǎng)身體?，F(xiàn)在已經(jīng)過(guò)著退休生活的他，身體的健康狀況卻并不太好，糖尿病、冠心病、高血壓等老年比較常見(jiàn)的疾病全集于他一身，而由于早年沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，這使得他的日常生活支出大部分都被醫(yī)藥費(fèi)花掉了。

在業(yè)已結(jié)束的2010年國(guó)家公務(wù)員考試，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，此次共有105萬(wàn)人競(jìng)爭(zhēng)1.5萬(wàn)個(gè)職位，競(jìng)爭(zhēng)最激烈職位為4080人選1。

據(jù)記者了解，普遍年輕人都認(rèn)為，現(xiàn)在就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，不少企業(yè)裁員甚至倒閉，員工朝不保夕，而公務(wù)員工作具有穩(wěn)定性，都將公務(wù)員作為職業(yè)的第一選擇。

然而，卻甚少人關(guān)注到公務(wù)員的健康狀況，如李懷先一般退休后疾病纏身的公務(wù)員，不在少數(shù)。有調(diào)查顯示，大多數(shù)公務(wù)員都處于亞健康狀態(tài)。多數(shù)公務(wù)員都不同程度患有頸、腰椎病，發(fā)病率高達(dá)32%，居首位；其次為脂肪肝，發(fā)病率為18%。

陽(yáng)光人壽廣東分公司惠州中心支公司副總經(jīng)理鄭廣榮告訴理財(cái)周報(bào)記者，公務(wù)員面臨很大的健康風(fēng)險(xiǎn)，首當(dāng)其沖的是精神壓力，其次是身體疾病。

社保“保而不包”，退休后重病不報(bào)銷

“現(xiàn)在社會(huì)上還有一種認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，總是認(rèn)為公務(wù)員的福利保障比較全面，有了社保，自己的保障就足夠了。社保提供的保障真的全面嗎？答案是否定的。”鄭廣榮給記者具體分析了一般公務(wù)員所享受的社保保障。

“現(xiàn)在的公務(wù)員享受的社保保障其實(shí)跟企事業(yè)單位、私企及外企沒(méi)有什么區(qū)別，社會(huì)保險(xiǎn)是單位為員工交納的養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、醫(yī)療、生育5類保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。養(yǎng)老險(xiǎn)在我們到了退休年齡的時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)取，根據(jù)每個(gè)人在職期間交納的時(shí)間和額度不同會(huì)有一些差異。一般的人在退休之后只能領(lǐng)取到當(dāng)?shù)禺?dāng)年職工社平工資的40%左右，而對(duì)一些高收入人士，他們?cè)谕诵莺罂可绫ｎI(lǐng)取的養(yǎng)老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個(gè)問(wèn)題，如果大家都只靠社保來(lái)養(yǎng)老的話，應(yīng)該說(shuō)是很艱難的。

醫(yī)療保險(xiǎn)方面，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)有很多限制，首先是只有住院才給予報(bào)銷，并且不是報(bào)銷所有的費(fèi)用，上有封頂下有門檻，而且有很多的特效藥和進(jìn)口藥都不在社保報(bào)銷藥品的范圍，所以基本上是“保而不包”，一旦發(fā)生了重病，個(gè)人所需負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是非常沉重的。

在工傷保險(xiǎn)方面，只指工作時(shí)間發(fā)生工傷或工亡，可以報(bào)銷或領(lǐng)取喪葬費(fèi)和撫恤金等，對(duì)非工作時(shí)間，例如上下班，如果發(fā)生任何的意外事故，那按照規(guī)定是沒(méi)有任何的補(bǔ)償?shù)?，更何況是退休之后。”

“社保只是‘保而不包’”，鄭廣榮認(rèn)為，社保不包的一部分，完全可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)，類似李懷先這樣的狀況，就可以提早購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供保障。

公務(wù)員購(gòu)險(xiǎn)首選定期壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在很多人都把買保險(xiǎn)當(dāng)作投資，跟目前的資本市場(chǎng)的影響有很多關(guān)系，“其實(shí)投資型的保險(xiǎn)不是不好，只是購(gòu)買保險(xiǎn)要有合適的組合和比例。”鄭廣榮說(shuō)。

鄭廣榮為公務(wù)人員列出購(gòu)買保險(xiǎn)的先后順序，“保險(xiǎn)最重要的功能是提供保障，因此，我們會(huì)建議公務(wù)人員在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該首先從自己的保障入手”。

1、先購(gòu)買一些定期壽險(xiǎn)(主要是身故保障)，提高自己的身價(jià)保障(最高以年收入的15—20倍)，解決家庭的后顧之憂。

2、為自己購(gòu)買健康保障(重大疾病的保障)，重病的費(fèi)用是社保沒(méi)有辦法解決，也是一般家庭難以承擔(dān)的。由于定期壽險(xiǎn)費(fèi)率較低，且很多重大疾病保險(xiǎn)都有身故的保障，因此我們建議同時(shí)購(gòu)買以上兩方面的保障。

3、分紅年金保險(xiǎn)或者萬(wàn)能保險(xiǎn)，主要考慮公務(wù)員自己的養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

鄭廣榮建議像李懷先這樣的公務(wù)員，應(yīng)該增加意外醫(yī)療這塊，“應(yīng)該說(shuō)大部分的意外醫(yī)療基本上是在門診處理的，而社保是不針對(duì)門診的。還有就是要增加重大疾病的保障，沉重的醫(yī)療費(fèi)用是社保沒(méi)有辦法解決完的，所以需要在增加重病的保障。”