[摘要]國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定推出全國(guó)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。政策在一定程度上解決了困擾多時(shí)的制度層面的癥結(jié)和難題。

近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，在提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的同時(shí)，推出全國(guó)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。這一養(yǎng)老保險(xiǎn)新政可概括為四大亮點(diǎn)：一是包括農(nóng)民工在內(nèi)的所有參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系可在跨省就業(yè)時(shí)隨同轉(zhuǎn)移；二是在轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額的同時(shí)，還轉(zhuǎn)移部分單位繳費(fèi)；

三是參保人員在各地的繳費(fèi)年限合并計(jì)算，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額累計(jì)計(jì)算，對(duì)農(nóng)民工一視同仁；四是將建立全國(guó)統(tǒng)一的社保機(jī)構(gòu)信息庫(kù)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)信息查詢服務(wù)系統(tǒng)，發(fā)行全國(guó)通用的社會(huì)保障卡。

新政策在一定程度上解決了困擾多時(shí)的制度層面的癥結(jié)和難題，專家認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還要解決四大關(guān)鍵性的機(jī)制問(wèn)題：一是養(yǎng)老資金籌集機(jī)制，通過(guò)解決資金籌集難題來(lái)緩解我國(guó)日益嚴(yán)重的未富先老問(wèn)題；

二是養(yǎng)老資金轉(zhuǎn)移和運(yùn)用(投資)機(jī)制，通過(guò)促使養(yǎng)老保險(xiǎn)資金保值增殖來(lái)解決其穩(wěn)定可持續(xù)問(wèn)題；三是養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的監(jiān)督防范機(jī)制，通過(guò)法律法規(guī)和建立一整套監(jiān)督制度來(lái)保證養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全高效運(yùn)行；四是養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)域協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)大力推行公共服務(wù)均等化來(lái)解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、區(qū)域均衡、人群公平等問(wèn)題。

　　我們的社會(huì)保障體系和養(yǎng)老繼續(xù)機(jī)制還不完善。在現(xiàn)有的條件下，如何能保障殷實(shí)的晚年生活呢？專家表示，對(duì)于中低收入人群來(lái)說(shuō)，僅僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)還不夠，按照需要增加一份商業(yè)保險(xiǎn)，才是更好的選擇。

養(yǎng)老也要按需投保

面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購(gòu)買(mǎi)到領(lǐng)取，時(shí)間跨度短則相隔10年，長(zhǎng)則20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。怎樣選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，是投資者心里一直在打鼓的問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣需要“按需投保”。

目前，市場(chǎng)上比較常見(jiàn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為分紅型和傳統(tǒng)型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)定利率固定，收益與銀行存款相差不多。分紅型保險(xiǎn)的保底利率低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，但是可以享受額外的不確定的分紅收益。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)只起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，分紅型的則可以起到增加收益的作用。但是分紅水平并不確定。

高風(fēng)險(xiǎn)有高收益

市場(chǎng)上的兩全險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也可以作為養(yǎng)老規(guī)劃險(xiǎn)種之一。兩全險(xiǎn)一般被作為理財(cái)型保險(xiǎn)配置，保費(fèi)相對(duì)較高，繳費(fèi)時(shí)間短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率就更高，不適合中低收入人群。如果只從養(yǎng)老的角度考慮，就要選擇領(lǐng)取時(shí)間相對(duì)長(zhǎng)的產(chǎn)品，并且保證養(yǎng)老資金?？顚Ｓ?。

投保人在沒(méi)有后顧之憂之后，可以嘗試投連險(xiǎn)。通過(guò)長(zhǎng)期投資可以避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)，應(yīng)避免因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)影響選擇退保。投連險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的險(xiǎn)種。

萬(wàn)能險(xiǎn)采取的是復(fù)利計(jì)算，投資渠道主要為債券、貨幣市場(chǎng)等，相對(duì)穩(wěn)健，收益也相當(dāng)可觀。萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活，如果收入不穩(wěn)定不能繳納保費(fèi)，可以暫緩，之后補(bǔ)回所欠保費(fèi)，適合長(zhǎng)期投資。

繳費(fèi)時(shí)間和比例要注意

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的專家介紹說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限有3年、5年、10年和20年等，如果是經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入人群可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該量入為出。對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有太多積累的工薪族來(lái)說(shuō)，10年、20年或者25年內(nèi)，每個(gè)月拿出一定數(shù)量的錢(qián)滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老需要，時(shí)間越長(zhǎng)，就越不會(huì)對(duì)家庭造成太大壓力。繳費(fèi)時(shí)間越短，保費(fèi)總額越少。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，縮短時(shí)間更劃算。

一個(gè)人保費(fèi)支出的科學(xué)比例為個(gè)人年收入的15%左右；一個(gè)家庭保險(xiǎn)支出的科學(xué)比例為家庭年收入的10%-20%。這樣既不影響家庭的正常開(kāi)支，又能獲得必要的保險(xiǎn)保障。

專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占全部需求的25%-40%，購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)險(xiǎn)就可以了。領(lǐng)取年限方面，各家公司的規(guī)定有所不同，一般來(lái)說(shuō)會(huì)保證領(lǐng)滿10年或20年。 （楠欣）

養(yǎng)老：社保加商保 一個(gè)都不能少

從1999年到2009年，中國(guó)已進(jìn)入老齡化的第十個(gè)年頭。來(lái)自民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)老年人口有1.62億，占總?cè)丝诘?2.79%。預(yù)計(jì)到2050年進(jìn)入重度老齡化階段，屆時(shí)我國(guó)老年人口將達(dá)到4.37億，約占總?cè)丝?0%以上。其中80歲以上高齡人口現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到1806萬(wàn)，并且更是以每年5%的速度迅速遞增。

養(yǎng)老問(wèn)題將成為每一個(gè)人需要面對(duì)的沉重負(fù)擔(dān)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活支出的提高，傳統(tǒng)的社會(huì)保障體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們對(duì)退休以后生活品質(zhì)的要求，社會(huì)養(yǎng)老金在龐大的養(yǎng)老費(fèi)用面前顯得力不從心。為解決這個(gè)問(wèn)題，需要尋找另外一個(gè)途徑，保險(xiǎn)就為我們提供了這樣一種選擇可能。

保險(xiǎn)幫助我們?cè)谑杖敕€(wěn)定的時(shí)期，著手為晚年生活提前做一個(gè)合理安排，使我們對(duì)未來(lái)更有把握。對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)還可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，幫助不具有長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃優(yōu)勢(shì)的人學(xué)會(huì)做長(zhǎng)期規(guī)劃。

在養(yǎng)老規(guī)劃方面，保護(hù)傘是多多益善！