[摘要]：社保養(yǎng)老金只占收入三成！春晚小品《不差錢》的一句“人活著，錢沒了”迅速紅遍全國(guó)，而這句臺(tái)詞也一語道出了工薪族的憂慮——隨著人口的老齡化的步伐加快，為自己籌措養(yǎng)老費(fèi)用的壓力也日益沉重。

不過，記者昨天采訪專家，專家表示可適當(dāng)考慮三類養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)。

社保養(yǎng)老金：只占收入三成

“我有社保，養(yǎng)老不成問題。”提到養(yǎng)老，不少市民都會(huì)有這種心態(tài)。的確，截至今年3月末，沈陽市企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到181。4萬人，再加上個(gè)體參保者，沈陽基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。

但有了社保就真的能“養(yǎng)老無憂”嗎？目前，全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均替代率為41。4%，并呈逐年下降趨勢(shì)。

據(jù)社保部門的專家介紹，按照現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老制度，每個(gè)人退休之后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金大概是退休前收入的30%—50%左右。而一個(gè)人如果要保證生活水平不會(huì)因?yàn)橥诵荻写蠓鹊南陆?，退休后的養(yǎng)老金應(yīng)該占到退休前收入的70%-80%左右，所以這之間是存在一個(gè)缺口的。也就需要通過其他的方式來補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：可占收入的15%

泰康人壽(601628，股吧)遼寧分公司的程女士介紹說，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃功能，應(yīng)在年輕時(shí)盡早購買，這樣保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，如果年紀(jì)較大再購買，可能由于身體狀況不佳等原因被要求加費(fèi)，甚至被拒保。

對(duì)于工薪階層來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要量力而出，占到整個(gè)家庭收入的15%以內(nèi)，兼顧養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育。對(duì)于不同的人群，養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是很有講究的。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走。這種方式比較適合退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者有諸如出國(guó)旅游等大筆支出預(yù)算的客戶。

期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，有點(diǎn)類似社保養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。相對(duì)而言，期領(lǐng)的方式較為靈活，如果到期沒有領(lǐng)取仍可享受復(fù)利計(jì)息，當(dāng)客戶需要時(shí)一并取出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，沈城六成以上的客戶傾向于選擇期領(lǐng)的方式。

企業(yè)年金險(xiǎn)：仍是少數(shù)個(gè)體

中美大都會(huì)遼寧分公司壽險(xiǎn)規(guī)劃師傅俊介紹說，養(yǎng)老金領(lǐng)取的起始時(shí)間通常集中在被保險(xiǎn)人50、55、60、65周歲這四個(gè)年齡。

市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)在領(lǐng)取年限上通常有兩種：一種是保險(xiǎn)期限為終身，雖說是終身，但大多條款的一般終止年齡為88歲或100歲。被保險(xiǎn)人活得越長(zhǎng)越劃算，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。同時(shí)考慮到通漲因素，養(yǎng)老金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。

目前，企業(yè)年金在沈陽各壽險(xiǎn)公司已經(jīng)占有了相當(dāng)?shù)姆蓊~，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，雖然保費(fèi)達(dá)到了一定的額度，可商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保單位還是社會(huì)中的一少部分個(gè)體，一些小型單位只投保短期的醫(yī)療等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而缺少長(zhǎng)期的投保意識(shí)，給企業(yè)年金的推動(dòng)帶來了一定困難。