華僑銀行理財(cái)專家表示，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該由三個(gè)部分組成。最基本的部分是社保養(yǎng)老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來(lái)說(shuō)，平均的社保養(yǎng)老金只能達(dá)到社會(huì)平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質(zhì)量沒有明顯下降的話，光靠社保養(yǎng)老金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　除了社保養(yǎng)老金之外，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)作為補(bǔ)充，無(wú)論其他投資失敗或者成功，養(yǎng)老年金就像你的一臺(tái)“提款機(jī)”，每個(gè)月都可以刷卡取現(xiàn)。華僑銀行理財(cái)專家表示，市民可根據(jù)對(duì)未來(lái)退休生活的基本預(yù)期和目前的繳費(fèi)能力來(lái)確定具體的商業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)額，如果說(shuō)社保養(yǎng)老金是滿足您最基本的生存的費(fèi)用的話，商業(yè)保險(xiǎn)就是保證您在退休后的生活水平不會(huì)有顯著下降。

　　此外，各種的投資工具，比如儲(chǔ)蓄存款、債券、股票或基金，還可以買房養(yǎng)老，不過(guò)這所有的投資工具都不像社保和商業(yè)保險(xiǎn)能做到既沒有風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又“活一年，領(lǐng)一年”，只能用來(lái)改善生活質(zhì)量。

　　購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)宜盡早

　　有些年輕人認(rèn)為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時(shí)間，二三十歲就開始購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是為時(shí)太早了。保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/">養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越合算。

　　保險(xiǎn)專家指出，在28歲到50歲之間購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)最為合理。每個(gè)人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時(shí)間在工作，這期間會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入。”當(dāng)60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫(yī)療費(fèi)用的增加、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用的增加、護(hù)工費(fèi)甚至旅游費(fèi)等現(xiàn)實(shí)情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中(從25歲到60歲期間)購(gòu)買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　此外，保險(xiǎn)專家指出，年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀(jì)才想起投保，此時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ松眢w狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。

　　首要追求穩(wěn)健

　　保險(xiǎn)專家表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬(wàn)不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)作為一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單價(jià)值有一個(gè)最低的固定的成長(zhǎng)比例，同時(shí)可以享受整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，體現(xiàn)出比較強(qiáng)的抵御通貨膨脹的功能受到廣大消費(fèi)者的歡迎。

　　除了萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，有些銀行推薦的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也不錯(cuò)。華僑銀行目前推薦并銷售的商業(yè)年金是一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，并且很靈活和人性化?？蛻艨梢赃x擇一次性交費(fèi)，也可以選擇交費(fèi)5年、10年、20年或交至開始領(lǐng)取年金年齡，同時(shí)可以選擇從50歲、55歲、60歲或65歲開始領(lǐng)取年金，還可以選擇是年領(lǐng)還是月領(lǐng)，這款年金產(chǎn)品是終身領(lǐng)取的，并且該年金將保證客戶至少領(lǐng)取20年，也就是說(shuō)如果保險(xiǎn)人不幸在開始領(lǐng)取年金后身亡，且已領(lǐng)取生存年金次數(shù)未達(dá)20次，則保險(xiǎn)公司將按身故時(shí)的基本年金領(lǐng)取額×(20次-已領(lǐng)取次數(shù))給付身故保險(xiǎn)金