保障對象：王先生

　　年齡：51周歲

　　年收入：4萬元

　　保險需求：養(yǎng)老險

　　“東西都貴了，錢不值錢了，天冷買件羽絨服都要幾百上千，以后靠那點退休工資根本就不夠??！”這是51周歲的王先生發(fā)出的感慨。這種情況也實實在在地發(fā)生在我們身邊，前幾天，一條“100元錢的消費品購買力自改革開放以來縮水了80%”的微博被火熱轉(zhuǎn)發(fā)就論證了這一點。

　　保險業(yè)出現(xiàn)在中國只是近一二十年的事情，對于在年輕時候沒有機(jī)會買到保險的王先生來說，希望通過購買一款養(yǎng)老保險來保障退休之后的生活。

　　“相對來說，就一般的保險產(chǎn)品設(shè)計而言，上世紀(jì)六十年代出生的人，都已50多歲，開始進(jìn)入享受保險帶來福利的階段。而超過50歲的人，如果之前沒有一個足夠的積累階段，就馬上要進(jìn)入享受期，這在保險產(chǎn)品設(shè)計上是不可能的。所以，這個年齡段買大部分保險都不是太劃算。如果買養(yǎng)老險的話，風(fēng)險和投入都較大，在保費和保額上甚至?xí)霈F(xiàn)倒掛的現(xiàn)象。”專家如是說。

　　筆者選擇了目前市面上較為多見的一些養(yǎng)老保險。從投入和產(chǎn)出來看，發(fā)現(xiàn)并不合算。以一款終身分紅型產(chǎn)品為例，52歲的王先生年繳1萬元，連續(xù)繳費5年，從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)取3200元，但是需要連續(xù)領(lǐng)16年才能取回5萬元本金。且從61歲開始，就不再有身故保障金，如果身故，則不能取回本金。而如果把這5萬元做5年期定期儲蓄，按照目前5.5%的利率來計算，每年可以得到2750元的利息，在擁有本金的同時也能夠取得不低的收益。

　　筆者還發(fā)現(xiàn)，55歲開始可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的產(chǎn)品，王先生不能再分期繳費，這樣保費的支出就相當(dāng)大，但是相對來說還是選擇這種方式比較劃算。比如保額為1萬元的某一產(chǎn)品，需要一次性繳費185600元。該產(chǎn)品從60歲開始領(lǐng)取，每年領(lǐng)5000元，到80歲結(jié)束，屆時再領(lǐng)取期滿金20萬元。而如果期間身故，則得到20萬元的身故保障金。

　　專家建議，這個年齡段要理財，可以買一些短期的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品或者直接儲蓄，相對來說收益都還不錯。如果要通過保險的話，可以以孩子的名義購買一些快速返還的分紅型產(chǎn)品，受益人則是寫自己的名字，這樣一方面可以給孩子買一個保障，同時自己也能拿到一些分紅養(yǎng)老。

　　同時，專家還指出，以前一般將購買養(yǎng)老險的年齡定在40歲左右，但近幾年隨著人們保險意識和生活質(zhì)量的提高，投保年齡有年輕化的趨勢，很多人都在30多歲就開始考慮養(yǎng)老的問題。