晴暖的天氣，經(jīng)過小區(qū)的長椅，總會看見聚集的老人，或下棋或聊天，如今秋風(fēng)瑟瑟，老人曬太陽的身影已經(jīng)稀少了很多?；蛟S你會不由自主地對他們的退休時光羨慕嫉妒恨，然而不爭的事實卻是他們的生活充滿了危機(jī)和無奈：微薄的退休金面對日益高企的物價，本不豐厚的積蓄面對天價的醫(yī)療費(fèi)用——曬太陽、下象棋或許是最為廉價的休閑吧。如何負(fù)起“老年的自己”成了我們不得不考慮的話題，其中最直接的方式是在養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險為自己“攢錢”。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險知多少

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是個人跟商業(yè)保險公司簽訂的，約定一定的投入期限和投資額，在約定的年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險合同。社保是強(qiáng)制繳納的，繳費(fèi)基數(shù)和領(lǐng)取金額都是法律規(guī)定的，沒得選擇，但是相對來講，商業(yè)養(yǎng)老保險就復(fù)雜得多了。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產(chǎn)品各有利弊。傳統(tǒng)型是指固定利率的產(chǎn)品，其收益不受后期市場利率波動的影響，即使市場出現(xiàn)零利率甚至負(fù)利率情況，也不影響養(yǎng)老金領(lǐng)取的金額。這樣的產(chǎn)品在90年代末期，年利率達(dá)到10%左右，由于銀行利率的大幅度下降，已經(jīng)調(diào)整到了現(xiàn)在的3%左右。這些產(chǎn)品在調(diào)整前夕，引起了大規(guī)模搶購，但是隨著保險公司精算水平的提高，已不可能再發(fā)生類似“利率倒掛”的情況了。

　　傳統(tǒng)型3%的利率低于市場平均利率，無法抵御通貨膨脹，目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產(chǎn)品成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。他的特點(diǎn)是在固定利率的基礎(chǔ)上加上浮動收益，是投資收益再分配的形式。這樣設(shè)計的目的是跟蹤市場利率（也可以避免“利率倒掛”，保險公司的風(fēng)險管控能力提升了），對抗通脹，他是目前市場上商業(yè)保險產(chǎn)品的主流趨勢。

　　萬能型產(chǎn)品也是固定利率保底，浮動收益，是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活，支取也非常靈活，失去了強(qiáng)制性的特點(diǎn)，很容易半途而廢，所以不建議自律性差的投資者選擇。

　　投連型產(chǎn)品設(shè)計上由于跟股市等二級市場掛鉤，收益波動明顯，沒有保底收益，不保本，曾經(jīng)引起很大爭議，所以作為養(yǎng)老的投資渠道，較少被考慮。

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