面對五花八門的可用于未來養(yǎng)老金積累的保險，我們在選擇的時候應(yīng)該掌握哪些方法，遵循哪些原則呢？業(yè)內(nèi)人士建議，選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品需要技巧，切忌“眉毛胡子一把抓”，購買前要做到——定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時間、定類型、定領(lǐng)取年限，才能買好適合自己需求的產(chǎn)品。

　　定保額：確定保障額度是我們在購買養(yǎng)老險之前首先要考慮好的，這主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。因為每個人在退休后，對生活品質(zhì)和資金的需求是不同的。有一句話說的好：有多少錢就過多少錢的日子。很多人幻想退休后要到處旅行，并不能說不切實際，但是要由根據(jù)口袋里的資金決定。還要考慮到通貨膨脹等無法確定的因素，所以這些都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。專家教給我們一個重要方法：消費者可以測算一下退休后資金需求和收入的差額，然后再計算商業(yè)保險金在填補(bǔ)這個差額中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對應(yīng)的保額了。

　　定領(lǐng)取方式：領(lǐng)取方式也是因人而異。目前商業(yè)保險養(yǎng)老金的領(lǐng)取有躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種方式。前一種是到了約定的時間，保險公司一次性付給保戶一筆養(yǎng)老金。這種領(lǐng)取方式適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或者退休后有一個較大計劃的人群。后者是分期給一小筆養(yǎng)老金，可以選擇月齡和年齡，適合“細(xì)水長流”型的老人。

　　定領(lǐng)取時間：領(lǐng)取時間也可以理解為領(lǐng)取年齡。這個領(lǐng)取時間是可以在與保險公司簽訂合同的時候與之協(xié)商好的。不過一般情況下，大多數(shù)人會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

　　定類型：養(yǎng)老保險的類型主要有分紅型，萬能型和投連型三大類。這幾種類型的產(chǎn)品是隨著收益越高，風(fēng)險也隨之越大的，其中以投連型的風(fēng)險最大。選擇的時候要根據(jù)自己的抗風(fēng)險能力來決定。

　　定領(lǐng)取年限：領(lǐng)取年限分兩種，一種是保險期間為終身，沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設(shè)定一個保證領(lǐng)取的年限，可以是10年、20年。所以選擇如何選擇養(yǎng)老保險，這里面還是有很多學(xué)問的。消費者要多研究才行。