縱觀養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都推出了這類險(xiǎn)種。面對(duì)名目繁多、保障功能和范圍各有不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人該怎么進(jìn)行選擇？在咨詢了部分保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家后，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大秘笈！

　　一要“定額”，即確定自己需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“按照國(guó)際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％～40％。”保險(xiǎn)專家表示，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。針對(duì)不同類型養(yǎng)老險(xiǎn)的差異，保險(xiǎn)專家建議，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險(xiǎn)專家透露，關(guān)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)到身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇適合的領(lǐng)取時(shí)間。
　　“三定”法讓養(yǎng)老不差錢

　　內(nèi)蒙古晨報(bào)實(shí)習(xí)記者龐曉敏

　　“老年”是所有人必經(jīng)的一個(gè)人生階段，而“養(yǎng)老”也是每個(gè)人不可回避的一個(gè)問題。想讓自己的老年生活在安享中度過，我們?cè)撛趺崔k呢？有的人會(huì)選擇努力工作多賺錢，積蓄起來，以備年老時(shí)用；有的人則將積蓄進(jìn)行投資使其升值，作為老年保障金；而現(xiàn)在，還有一種越來越受到重視的做法，就是買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)“定型”是關(guān)鍵

　　縱觀保險(xiǎn)市場(chǎng)，所有的保險(xiǎn)公司都有多款這樣那樣的養(yǎng)老險(xiǎn)種。面對(duì)名目繁多、保障功能和范圍各有不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人該如何為自己選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？泰康人壽某部門經(jīng)理武東艷說：“購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)有很多講究，不同年齡、性別、職業(yè)，選擇保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，繳費(fèi)多少也不一樣，所以，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要先‘定型’，即根據(jù)自己的年齡，尤其是職業(yè)來定奪自己所需要的險(xiǎn)種，這樣也可以讓所購(gòu)買的保險(xiǎn)發(fā)揮最大的作用。”

　　目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)種有很多，主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，多以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)既有保障功能也有儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)可以分得紅利，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用，是目前投資者最看好的理財(cái)產(chǎn)品；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；而萬(wàn)能型保險(xiǎn)最打的兩點(diǎn)則是有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資者購(gòu)買，一般要在5年以上才可以看到投資收益。武經(jīng)理還表示，針對(duì)不同類型養(yǎng)老險(xiǎn)的差異，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　提前做個(gè)“定額”計(jì)劃

　　“定額”計(jì)劃是購(gòu)買保險(xiǎn)必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。不同職業(yè)的人確定自己需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照慣例，一般商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％。太平洋人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司經(jīng)理助理李雁在接受記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)在，隨著商業(yè)險(xiǎn)種的日漸增多，人們生活水平及收入的提高，很多人在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還需要購(gòu)買可以投資收益的險(xiǎn)種。一般人而言，投保人購(gòu)買保額為20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　正確“定式”演繹完美

　　如果你選擇了一份適合自己的險(xiǎn)種，再規(guī)劃個(gè)正確的領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年份，那么這份保障就堪稱完美了。據(jù)了解，領(lǐng)取保額的方式主要根據(jù)被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡的大小等因素而定。據(jù)新華保險(xiǎn)某部門負(fù)責(zé)人介紹，關(guān)于領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，投保人在投保時(shí)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行約定，一般險(xiǎn)種都限定在50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式可以分為一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)到身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年，投保人完全可以根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇適合的領(lǐng)取時(shí)間。