兒童一般不需要壽險

　　業(yè)內(nèi)有這樣一句諍言：“除非你的孩子是秀蘭?鄧波兒這樣的好萊塢天才童星，否則無需給孩子買人壽保險，至少不應該把壽險作為兒童投保的主要險種。”這幾乎是所有給年輕父母提出的意見。為什么呢？

　　我們首先要清楚一件事情：我們?yōu)槭裁葱枰藟郾ｋU？普通壽險的承保事故是死亡，而保障對象則是維持家庭生計的人(一般稱為家庭支柱，Breadwinner)。因為當家庭主要經(jīng)濟收入來源不幸身故時，依賴其生活、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟上的困難，如果事先安排了保險，家屬生活的問題便能獲得解決，這就是保險保障的最主要功能，也是人壽保險的初衷。

　　盡管我們非?？隙ê⒆訉τ谝粋€家庭的價值，但從技術和經(jīng)濟角度上講，他們是家長的負擔，而不是需要上保險的財產(chǎn)和人物。作為家長來說，你大概不會指望靠你孩子的收入來保證家中的一日三餐，除非那孩子是終日上舞臺表演的童星。失去了孩子，家長最大的痛苦和打擊來自精神層面，而非經(jīng)濟上的。保險保障的是家庭經(jīng)濟和財務風險，所以為孩子買壽險并不是太有作用。

　　而且，家長務必做到先給自己上好基本保障，再給孩子考慮保險，因為家長才是孩子的經(jīng)濟支柱。

　　少兒壽險保額有限制

　　何況，少兒的壽險保額是有限額的，目的是為了盡可能規(guī)避道德風險的發(fā)生。如果給孩子投保很多壽險，保費其實是有所浪費了，最終身故賠償最高不能超過國家規(guī)定的限額。

　　“道德風險”是指投保人為騙取保金，故意制造事故或者坐視事態(tài)擴大而不制止。由于未成年人群的自我保護能力非常薄弱，若允許他人(包括父母)投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險，也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越高。因此，世界各國對的保額都設有不同程度的限制。

　　我國也不例外，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，未成年人死亡保險(壽險)承保限額最高10萬元。也就是說，父母要給孩子買保險，不論你投保了多少保額，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬元。在目前兒童保險產(chǎn)品設計上多以壽險為主險的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”，這完全是浪費家庭資產(chǎn)。

　　不必給孩子保到60歲、80歲

　　有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準備好未來成年后的保險，這其實是不可取的。

　　吳女士給自己年僅1歲的寶寶購買了一款成長型保險，每年保費約3000元，15~17歲每年返1500元，18~20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。

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