商業(yè)養(yǎng)老保險建立在投保自愿的基礎(chǔ)上，包括年金保險、兩全保險、定期保險等，其中就長期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金保險無疑具有更多優(yōu)勢。與基金、股票等其他投資理財工具相比，年金險的核心優(yōu)勢在于幫助客戶用確定的錢做確定的規(guī)劃。

　　僅有社保難保生活質(zhì)量

　　國家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險個人賬戶+補(bǔ)貼組成。我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個人賬戶的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會平均工資的20%＋個人賬戶累計的1/120。由于社會養(yǎng)老保險個人賬戶已統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)的3%不再劃入“個人賬戶”。

　　因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個人賬戶累積為9萬元。假如他領(lǐng)取養(yǎng)老金時當(dāng)?shù)仄骄べY為3000元，那么他領(lǐng)的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對于工資收入較高的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。據(jù)有關(guān)專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。

　　如果按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)（收入中用于吃的比例）的30%-40%為“富裕”階段的標(biāo)準(zhǔn)，那么屆時的退休養(yǎng)老金則只夠維持吃的需要——靠國家的基本社保養(yǎng)老，只能解決溫飽。

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