張先生今年32歲，妻子30歲，兩個(gè)人都在私營(yíng)企業(yè)上班。他們有一個(gè)6歲的兒子，還在讀幼兒園，下半年要上小學(xué)一年級(jí)了。

　　目前一家三口還住在父母家里，去年貸款買了房子，準(zhǔn)備后年搬到新房子去住。雖然兩個(gè)人收入不低，可是因?yàn)槟贻p時(shí)養(yǎng)成的高消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致兩個(gè)人沒有存下多少錢?？紤]到房貸的壓力和搬入新家后增大的開支，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財(cái)專家的指點(diǎn)。本期我們邀請(qǐng)浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問朱貝貝，來為這樣的家庭提供合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　家庭情況

　　張先生年收入15萬元，妻子年收入6萬元?，F(xiàn)在每月交給父母生活費(fèi)800元。自己的工資3800元每月全部用光。兩個(gè)人都有基本的社保，兒子有一份人生保險(xiǎn)，每年3000元保費(fèi)，交10年。

　　去年貸款買了一套100平方米的房子，貸款30年，貸了63萬元，目前已經(jīng)還了6萬元(包括部分年終獎(jiǎng)提前還款)，還有57萬元要還，每個(gè)月還3400元。這筆錢目前由妻子支出。另外妻子每個(gè)月有500元基金定投。在金融資產(chǎn)方面，目前只有活期存款2萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、兩年再買一輛25萬元左右的轎車。

　　2、每年有1萬元的旅游資金。

　　3、攢夠兒子12年后到國(guó)外留學(xué)的費(fèi)用，大約50萬元。

　　財(cái)務(wù)分析

　　張先生家庭年度收支較為合理，每年能夠有50%左右的現(xiàn)金結(jié)余，財(cái)務(wù)自由度適中。但是不難看出張先生家庭的負(fù)債支出較重，占到整個(gè)家庭年度支出總量的39%，而由于兒子還小，因此教育金儲(chǔ)備方面考慮不足，建議每月或每年劃撥出部分資金做為強(qiáng)制教育儲(chǔ)備金。另外，張先生家庭緊急備用金不足，應(yīng)注意增加儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)的比例。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1、購車計(jì)劃

　　張先生希望在近兩年內(nèi)再增加一輛25萬元左右的家庭用車，根據(jù)家庭年度資金結(jié)余情況來看，建議適當(dāng)延遲購車計(jì)劃或者降低車價(jià)。由于家庭本身的現(xiàn)金儲(chǔ)備只有2萬元，而兩年的現(xiàn)金總結(jié)余量約20萬元左右，若使用汽車貸款來購買，在首付30%將近10萬元左右后，每月除了額外增加了負(fù)債開支外，還增加了一輛車的日常使用保養(yǎng)維護(hù)費(fèi)用，由此看來整個(gè)家庭負(fù)債比例偏重，現(xiàn)金儲(chǔ)備不足導(dǎo)致財(cái)務(wù)自由度下降，生活品質(zhì)會(huì)隨之受到影響。

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