養(yǎng)老，一個倍感沉重又無法逃避的話題

　　我國人口的預(yù)期壽命正不斷延長。從20世紀(jì)50年代到現(xiàn)在，我國人口的平均壽命已從40歲增長到74.5歲，未來20年將接近80歲，到2050年很有可能達(dá)到85歲。在享受長壽生活的同時，我們也要面臨高額的老年生活開支。以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90萬。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將輕松超過100萬。

　　退休后，我們靠什么養(yǎng)老？

　　自2011年起，我國正式進(jìn)入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。形象地說，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會達(dá)到4個。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來越重，我國已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%-60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。

　　眾所周知，我國已全面迎來“4-2-1”家庭時代，一對夫妻贍養(yǎng)四個老人撫養(yǎng)一個孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長，“8-4-2-1”的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一張不得不買的保單

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等。

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