保險是理財金字塔的基石

　　健康的家庭理財結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則，即底層作為理財規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風(fēng)險的保障型產(chǎn)品組成，如純消費型保險產(chǎn)品保險，可以構(gòu)成一個穩(wěn)固的基座。中層是風(fēng)險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。但無論是個人理財還是家庭理財，保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。

　　對此新華保險總精算師龔興峰指出，風(fēng)險具有不確定性，保險產(chǎn)品針對的風(fēng)險也有多種不同。因此不能簡單比較短期收益和費率高低，要看公司的品牌、客戶服務(wù)和理賠時效等。許多客戶在投保的過程中，過于注重保險產(chǎn)品的短期收益目標，而忽略了保險的保障功能，雖然資金投入不少，可是到了關(guān)鍵時刻才會發(fā)現(xiàn)，其實自己的保險投入，并未在最需要的時候真正發(fā)揮出應(yīng)有的“保障”作用。龔興峰強調(diào)，選擇保險產(chǎn)品應(yīng)該回歸保險的本源，把重點放在了產(chǎn)品的基本保障功能上。

　　“新華的選擇是專注壽險，簡單的才能做到優(yōu)秀。”龔興峰表示，“我們提出以客戶中心的經(jīng)營戰(zhàn)略，細分客戶市場，重點圍繞長期型、保障型產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配，為客戶提供真正符合需求的產(chǎn)品。而新華保險在業(yè)內(nèi)最早開發(fā)保額分紅產(chǎn)品，我們并不是以現(xiàn)金的形式返給客戶收益，而是讓產(chǎn)品的保障額度在保險期間內(nèi)不斷增長。這意味著當客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障。

　　理智選擇買保險，為未來提供保障

　　隨著人們投保意識的增強，很多家庭已把保險當成了自己出險后的保障器，往往主動為自己選擇購買保險產(chǎn)品。

　　對此新華保險總精算師建議，家庭保險的開支以家庭年收入的5%-15%為宜。購買保險有一定的規(guī)律，要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務(wù)規(guī)劃。對于純保障類險種，意外及意外醫(yī)療保險保障能夠滿足我們防范意外風(fēng)險的最基本需求，這類保險不需要太多費用；在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭的財務(wù)狀況不會受到重大影響。在這些最基礎(chǔ)的風(fēng)險防火墻構(gòu)建好以后。我們可以開始淡定地考慮人生規(guī)劃型保險，如教育金、養(yǎng)老金等。

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