家庭年收入14萬元

　　張先生今年30歲，在一家外資企業(yè)做銷售主管，每年稅后收入14萬元左右。太太劉女士目前不上班，寶寶年底降生，預(yù)計(jì)寶寶上幼兒園之前，她不會(huì)去上班。家庭每月支出包括：房貸支出3900元，生活支出3000元，娛樂、人情等支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險(xiǎn)10000元。家庭資產(chǎn)方面包括：目前有活期存款10萬元，基金投資3萬元(虧損至2萬元)。兩人2011年剛買一套新房，總價(jià)80萬元，首付30萬元，另外的50萬元為公積金貸款，貸款期限20年。

　　理財(cái)建議

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測評(píng)結(jié)果來看，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。針對(duì)該類型投資者，建議選擇相對(duì)穩(wěn)定的組合投資類型，留出3.5萬元后，還有8.5萬元用于投資。建議用其中2萬元購買指數(shù)型基金，適當(dāng)提高收益比例，其預(yù)期年平均收益率11%；用其中3萬元購買債券型基金，其預(yù)期年平均收益率6%；最后的3.5萬元可以選擇一年期定期存款，以保證孩子出生后，能夠隨時(shí)用錢，其預(yù)期年平均收益率3.25%左右。這種相對(duì)穩(wěn)健的資產(chǎn)組合，年平均收益率約為6.04%左右，標(biāo)準(zhǔn)差為7.3%。

　　2.收入支出規(guī)劃：按一般情況來看，張先生家庭收入減支出后的凈結(jié)余比例至少應(yīng)為40%，即每月需要攢下4700元左右，減去現(xiàn)在每月攢下的2000多元，還需要每月想辦法再多攢出2700元左右。

　　3.子女教育金規(guī)劃：張先生家庭最重要的事就是寶寶年底出生。由于子女教育金需要提早規(guī)劃。算上教育金和其他生活費(fèi)用，依據(jù)當(dāng)?shù)匚飪r(jià)平均水平，學(xué)前6年每年需要養(yǎng)育金30000元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要養(yǎng)育金40000元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要養(yǎng)育金50000元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年養(yǎng)育金70000元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率是5%，22年需要的學(xué)費(fèi)終值是236萬元左右(也就是投資需要達(dá)到的收入)。對(duì)長達(dá)5年以上的長期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累236萬元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累22年，每月還需要投資3292元.

　　深圳晚報(bào)