問：夫妻雙方都在機(jī)關(guān)事業(yè)單位上班，年收入16萬(wàn)元，公積金7.8萬(wàn)元/年。有住房一套，按揭4.8萬(wàn)元/年，用公積金還貸。小孩30個(gè)月，今年9月上托班。代步車一輛。小孩保險(xiǎn)投入8000元/年，男主人有多份保險(xiǎn)，其中自己投入2000元/年，其他均由父母投入。女主人沒有購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)。按家庭消費(fèi)習(xí)慣，每年大概可以積蓄4萬(wàn)-5萬(wàn)現(xiàn)金。請(qǐng)問應(yīng)如何規(guī)劃家庭理財(cái)？

　　答：因?yàn)楹⒆硬?0個(gè)月,該家庭現(xiàn)階段處于家庭成長(zhǎng)期，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定為未來孩子成長(zhǎng)的教育支出以及兩夫妻的養(yǎng)老金準(zhǔn)備。目前家庭積蓄20萬(wàn)元，年收入加上公積金還貸后的余額共有19萬(wàn)元,每年可積攢4萬(wàn)-5萬(wàn)元現(xiàn)金。因?yàn)槲磥碛休^大不確定性,首先建議給家庭成員購(gòu)買足額的人身保險(xiǎn)。女主人沒有商業(yè)保險(xiǎn),抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱,可每年購(gòu)買8000元左右的商業(yè)大病保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。孩子可為他辦理股票型基金定投或者黃金定投，目前資本市場(chǎng)比較低迷是定投的較好入場(chǎng)點(diǎn)，推薦廣發(fā)聚瑞(最近3年收益12%)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，也可定投廣發(fā)500，建議每月1000元?，F(xiàn)有銀行存款可部分轉(zhuǎn)成在售低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率為4.5%-4.7%。

　　問：女33歲，小孩5年級(jí)，自己三金齊全，父母有養(yǎng)老金，有房有車，無(wú)貸款。手上十余萬(wàn)現(xiàn)金，該如何投資和安排?

　　答：小孩現(xiàn)上5年級(jí)，再過4年就要步入非義務(wù)教育階段了，需要大筆的學(xué)費(fèi)支出，所以現(xiàn)階段家庭主要是籌備學(xué)費(fèi)和準(zhǔn)備大人養(yǎng)老金，對(duì)于平時(shí)生活需要預(yù)備的資金可購(gòu)買貨幣基金(如萬(wàn)家貨幣)和短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率在3.5%-4.5%，該產(chǎn)品流動(dòng)性好，可隨時(shí)提取，其余大筆現(xiàn)金可購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)很低的中長(zhǎng)期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率為4.5-5%，每月留出固定資金為孩子辦理股票型基金定投或者黃金定投，母親自己還需購(gòu)買大病和意外保險(xiǎn)(孩子也需要，但如資金有限應(yīng)先購(gòu)買母親的)。

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