理財(cái)互動

　　提問方：本人姓梁，我和太太今年都是30歲，是事業(yè)單位人員。我年薪約15萬元，我太太年薪約為12萬元，之前未購買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，都有廣州市普通醫(yī)保社保，每月供房約2500元。平時我和太太都有基金定投，每月約3000元，沒有其他債務(wù)。家庭暫時沒有孩子，計(jì)劃今年要孩子。

　　我們倆一直都認(rèn)識到買保險(xiǎn)的重要性，但面對種類繁多的保險(xiǎn)品種，我們無從下手，我們想買一些有收益成分的保險(xiǎn)品，希望能介紹一些適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，我倆都沒過30歲生日，是否有在30歲前買保險(xiǎn)能投保少一些的說法？

　　回答：該讀者問出了時下廣大讀者在買保險(xiǎn)時的困惑——面對市面眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品不知道如何結(jié)合自己的需求去購買。我們就梁氏夫婦的困惑出發(fā)，提供具體解決方案，亦為其他讀者提供一個清晰的保險(xiǎn)購買指引。

　　觀念：保險(xiǎn)主要用于保障

　　創(chuàng)必承理財(cái)研發(fā)中心總監(jiān)布卓君表示，購買保險(xiǎn)首先應(yīng)該正確認(rèn)識保險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)的主要作用是保障——保證不幸的事情發(fā)生時，家庭生活不會因?yàn)橥蝗缙鋪淼慕?jīng)濟(jì)危機(jī)而被摧毀。

　　雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品名目繁多，但真正需要的保障主要為以下三類：人壽、重大疾病與一般醫(yī)療。假如自己或家人生命消失，人壽保障可提供一筆資金支持遺屬以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病時，即時提供一筆固定資金應(yīng)付巨額醫(yī)療費(fèi)用；一般醫(yī)療保障可在自己或家人患上疾病或者意外傷害時，提供住院甚至門診醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。

　　除此之外，儲蓄投資只是保險(xiǎn)產(chǎn)品一個次要的功能，不應(yīng)作為購買的主要動機(jī)。例如市面上幾乎所有的年金分紅型產(chǎn)品長期的年投資回報(bào)率在3%左右，相對于中國現(xiàn)在5%左右的通脹與15%左右的教育成本漲幅，基本上在用錢的時候幫不了多少忙。因此，別指望一份年金分紅保險(xiǎn)可以解決孩子教育與自己的退休養(yǎng)老問題。面對這些長期目標(biāo)，基金定投這種主動承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方法是值得推薦的。

　　需求與方案

　　針對以上觀念，我們便要先算出梁氏夫婦的三大保障需求。梁氏夫婦現(xiàn)在還欠30萬房貸。現(xiàn)金加基金現(xiàn)值20萬。孩子今年出生，一生教育花費(fèi)現(xiàn)值25萬元、家庭10年的生活支出現(xiàn)值40萬元。詳細(xì)需求見表。

　　整個家庭保障計(jì)劃總保費(fèi)預(yù)計(jì)在2萬元左右1年，占家庭收入的7%左右，預(yù)算合理。估計(jì)保費(fèi)為經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，具體報(bào)價(jià)以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)。

　　重大疾病保險(xiǎn)看清賠付條件

　　大都會人壽首席規(guī)劃師許文紅建議，重大疾病的額度確定，要參考社保報(bào)銷的額度，如果有購買社保，建議商業(yè)重大疾病配置20萬~50萬元左右，如果沒有社保，30歲以上建議要配置至少50萬元。另外，并非所有重大疾病都會賠付，購買時一定要看清楚合同上的條款，通常保險(xiǎn)合同中重要的條款都會用黑體字標(biāo)明，拿到合同后需要確認(rèn)后再簽字。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)