理財師，您好！我家的基本情況如下：1。單親家庭，我年齡35歲，小孩1歲半，單位買有五險一金，計劃40歲退休；2。年收入15萬元，月支出5000元，與父母同住，有一套住房用于出租，市值70萬元；3。定期存款40萬元，買有投資分紅保險15萬元(2020年本金和分紅到期)，基金9萬元(目前市值4萬元左右).

　　我想咨詢一下，以現(xiàn)有資金如何投資：1。小孩的教育基金；2。為父母養(yǎng)老(父母每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共1500元)；3。自己的養(yǎng)老規(guī)劃。周女士

　　【基本分析】

　　從資產(chǎn)負債和家庭收支情況來看，周女士的家庭主要有以下問題：1。周女士目前35歲，上有老下有小，是家庭經(jīng)濟支柱，但她目前主要的保障來源于單位購買的社保，應(yīng)該增加商業(yè)保險，尤其是在重疾險和意外險；2。目前家庭的主要投資方式過于穩(wěn)健，主要為定期存款和分紅保險，應(yīng)提高資產(chǎn)的回報率；3。從家庭收支情況看，周女士家庭現(xiàn)金流充足，應(yīng)合理利用每月的結(jié)余；4。家庭未來的現(xiàn)金流壓力較大，對于未來的規(guī)劃很重要，尤其是周女士退休后，養(yǎng)老養(yǎng)小的壓力都很大。

　　【理財建議】

　　1、準備3~6個月的家庭支出留作備用金，放置于貨幣型基金中。按照周女士目前的財務(wù)狀況，可考慮將3萬元左右投資于貨幣型基金，需要用錢的時候可以提前兩個工作日提出贖回申請；同時可以申辦信用卡，以其信用額度作為臨時應(yīng)急金的補充，可以利用信用卡延期還款增加資金的時間價值，作為流動資金的補充。

　　2、合理安排每月結(jié)余?；鸲ㄍ痘螯S金定投是不錯的選擇，對于選擇的定投也要根據(jù)行情，每隔半年左右進行一次調(diào)整。根據(jù)周女士的情況，每月可以安排3000元的資金用于基金定投，選取3~4只基金，按照8%的年化收益率計算，5年后周女士的基金凈值大概為22萬元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬元的學(xué)費，5%的學(xué)費增長和投資回報，足以支付小孩16年的學(xué)費。

　　3、提高資產(chǎn)的投資回報率。定期存款到期后，可以將資金按照4∶1的比例配置銀行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品及債券型基金?？紤]到目前資本市場的情況，存款或?qū)⑦M入降息通道，可以考慮配置一定的債券型產(chǎn)品。不建議再配置高風(fēng)險的股票基金，同時每年結(jié)余的資金可以逐步按此比例進行一個配置。假設(shè)現(xiàn)有的收入和支出同時增長，這樣按照6%的綜合年化收益率計算，5年后，周女士的投資資金大概為100萬元。

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