記者：您現(xiàn)在擁有哪些保險(xiǎn)保障？

　　王女士：我投保了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，另外投保了一些帶有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)。

　　記者：您覺得加息對您在保險(xiǎn)投資方面有什么影響？

　　王女士：我可能會選擇投保一些分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，因?yàn)榧酉淼耐顿Y收益增加會體現(xiàn)出來。目前銷售的萬能險(xiǎn)具有投資保底和“息漲隨漲”的功能，再加上其具有的靈活支取、自由追加等特點(diǎn)，無疑顯現(xiàn)出一定的優(yōu)勢。

　　記者：加息后，您在保險(xiǎn)投資方面有什么計(jì)劃？

　　王女士：我想把之前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品減掉些，投保一些分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，請專家?guī)臀曳治鲆幌率欠窈线m，具體應(yīng)該如何分配。

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　　加息對保險(xiǎn)業(yè)的影響

　　要弄清楚加息對保險(xiǎn)業(yè)的影響，首先要弄清楚保險(xiǎn)業(yè)的盈利模式。該模式主要取決于“三差益”，即“死差益、費(fèi)差益和利差益”。死差益是指實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)產(chǎn)生的利益；費(fèi)差益是指實(shí)際所用的營業(yè)費(fèi)用比依預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率所計(jì)算之營業(yè)費(fèi)用少時(shí)所產(chǎn)生的利益；利差益是指保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率高于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而產(chǎn)生的利益。

　　應(yīng)當(dāng)講，加息會對保險(xiǎn)上市公司短期的盈利水平產(chǎn)生正面影響，在加息周期內(nèi)，為保險(xiǎn)業(yè)盈利模式之一的“利差益”創(chuàng)造了條件。但保險(xiǎn)業(yè)的中長期經(jīng)營盈利狀況還會受“費(fèi)差益”、“利差益”等其他條件的制約，關(guān)鍵還要看保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理能力及其綜合競爭能力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的投資收益是“負(fù)債經(jīng)營”，當(dāng)以中長期見長。換句話說，保險(xiǎn)公司賣出去的保單最后還是要“償還”的（理賠或者保險(xiǎn)金給付），因此，可以看做是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債。那么，保單的償還年限就是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債期限，少則三年五年，多則十年二十年三十年，乃至終身。在這樣一個(gè)漫長的負(fù)債期間內(nèi)，各種因素都在考驗(yàn)著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營盈利能力，包括“利差益”在內(nèi)的“三差益”以及其他因素會以不同的作用力制約和影響著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營盈利水平。所以，消費(fèi)者在看待一家保險(xiǎn)公司的盈利能力和盈利預(yù)期時(shí)，應(yīng)當(dāng)把眼光放得更長遠(yuǎn)一點(diǎn)，看得更全面一點(diǎn)。

　　了解分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)

　　所謂“分紅保險(xiǎn)”，是指投保人可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可以分享到保險(xiǎn)公司紅利的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)