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網(wǎng)友資料：
梅先生，今年33歲，現(xiàn)居遼寧沈陽(yáng)市，擁有大學(xué)本科學(xué)歷，是一名國(guó)家公務(wù)員，身體健康。妻子，今年也是33歲，大學(xué)本科學(xué)歷，是一位現(xiàn)役軍人，身體健康。家里還有一個(gè)1歲大的女兒。家庭收支方面，梅先生年收入約為7.2萬(wàn)元，妻子年收入約為7萬(wàn)元，兩人年收入合計(jì)可達(dá)到14.2萬(wàn)元。每年日常生活支出約為5.4萬(wàn)元。雙方父母均有不錯(cuò)的退休工資和醫(yī)療保險(xiǎn)，暫時(shí)沒(méi)有贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)。家庭目前有現(xiàn)金及活期存款4.5萬(wàn)元，金融資產(chǎn)投資市值2.4萬(wàn)元，目前每月定投基金1000元，有一套投資性房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)元。一套自住房?jī)r(jià)值65萬(wàn)元，采用公積金貸款購(gòu)買，等額本金還款法，房貸余額為8萬(wàn)元，剩余還款期為5年。一輛汽車，價(jià)值6萬(wàn)元。本人購(gòu)買有基本五險(xiǎn)一金。
理財(cái)目標(biāo)：
1、計(jì)劃為小孩準(zhǔn)備教育金;
2、計(jì)劃夫妻兩人購(gòu)買人壽保險(xiǎn);
3、準(zhǔn)備夫妻兩人將來(lái)養(yǎng)老金。
一、財(cái)務(wù)分析：
從梅先生提交給我們的財(cái)務(wù)信息看出，總體來(lái)看，家庭財(cái)務(wù)狀況是比較健康的。夫妻兩人年收入約為14.2萬(wàn)元，在二級(jí)城市，基本算是中產(chǎn)家庭。由于雙方父母均有不錯(cuò)的退休工資和醫(yī)療保障，對(duì)于贍養(yǎng)老人基本不會(huì)有壓力。除去每年開支5.4萬(wàn)元后，還有9萬(wàn)元結(jié)余，結(jié)余比率為63%，反映出家庭結(jié)余能力很高，也可以有更多的閑置資金用于投資積累家庭凈資產(chǎn)，而一般情況我們的參考值為30%。由于年結(jié)余能力很高，總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力也很強(qiáng)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，4.5萬(wàn)元的現(xiàn)金存款保留太多，太多的現(xiàn)金資產(chǎn)將會(huì)使家庭在高企的通貨膨脹下加速資產(chǎn)貶值，可根據(jù)家庭實(shí)際情況做一些調(diào)整。
二、理財(cái)建議
1、家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備
家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要。既不能太多，這樣會(huì)面臨著通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)帶來(lái)的貶值影響。也不能太少，這樣會(huì)使家庭在遇到突發(fā)事件時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。需要在資金的流動(dòng)性和收益性之間平衡利弊。我們分析梅先生夫妻家庭實(shí)際情況，由于面臨的不確定性概率相對(duì)較小，建議儲(chǔ)備家庭5個(gè)月的日常支出，約為2萬(wàn)元。其中5000元存銀行活期存款，另15000元?jiǎng)t購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)較小，收益卻高于活期存款，是非常好的現(xiàn)金管理工具。
2、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
合適的保險(xiǎn)措施，可以為家庭幸福增加一份安全的保障，梅先生也意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)家庭的重要性。在購(gòu)買保險(xiǎn)的原則中，家庭主要收入來(lái)源應(yīng)當(dāng)作為主要保障對(duì)象。對(duì)于夫妻兩人都對(duì)家庭擔(dān)負(fù)著同等的貢獻(xiàn)，但隨著未來(lái)妻子退役后，收入會(huì)有較大幅度的降低，所以我們保險(xiǎn)購(gòu)買建議為以梅先生為主要保障對(duì)象。梅先生建議購(gòu)買30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)和30萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，外加40萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。妻子建議購(gòu)買20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)和20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，外加10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。一歲大的女兒可購(gòu)買少兒保險(xiǎn)，等孩子大一些之后再考慮重大疾病險(xiǎn)。
