【典型案例】

　　劉先生，35歲，自己經(jīng)營一家飯店，稅后年收入60萬元左右；劉太太，30歲，全職太太，無收入；有一2歲的女兒，劉月。夫妻倆現(xiàn)有住房兩套，一套60平方米的房子在市中心，價值100萬，目前用于出租，月租3000元，另一套房子200平方米，去年年初購買，價值300萬元，貸款210萬元。現(xiàn)金及活期存款100萬元；股票初始投資50萬元，現(xiàn)已虧損為30萬元；基金初始投資30萬，現(xiàn)已虧損為20萬元。劉先生和劉太太均購買了重疾險。

　　劉先生家庭月生活支出在一萬左右，年保險費用支出在2.5萬元。200平方米的房子采用的是等額本息貸款法，貸款20年，貸款年利率為7.83%(當(dāng)時購房利率)。劉先生想給自己制定一份理財方案。

　　【財務(wù)分析】

　　劉先生的家庭收入來源主要是經(jīng)營飯店的收入，劉太太沒有收入，收入單一。其家庭抗風(fēng)險能力較低，會對家庭生活品質(zhì)產(chǎn)生不良影響。

　　目前按揭貸款是劉先生家庭唯一的負(fù)債，房貸支出在劉先生家庭支出中占很大一部分，但隨著時間的推移，這部分負(fù)債會越來越小?？傮w來看，劉先生家庭的結(jié)余比例較高，償債能力較強，投資結(jié)構(gòu)較合理，財務(wù)狀況較好。問題主要在于流動性資產(chǎn)過高，現(xiàn)金及活期存款的比例較高，應(yīng)將其分散投資于其它投資資產(chǎn)，劉先生家庭的資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)可以進一步優(yōu)化。

　　【理財建議】

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：劉先生現(xiàn)在處于事業(yè)的巔峰期，收入豐厚，但是商場險惡、世事難料，無法判斷將來的生活情況，應(yīng)該趁現(xiàn)在有能力的時候為將來的退休生活做準(zhǔn)備。劉先生獨自做生意，退休時間較為自由，目前劉先生35歲，應(yīng)該開始著手準(zhǔn)備退休養(yǎng)老資金。

　　假設(shè)劉先生55歲退休，劉先生和妻子再生存30年，那么需要準(zhǔn)備30年的退休生活費。劉先生今年35歲，還有20年退休，假設(shè)年投資收益率為8%，那么每年投入7.8萬元，20年后，這部分資產(chǎn)就可以達到360萬，這樣就可以保證退休后的生活無虞。投資品種方面劉先生可以選擇銀行理財產(chǎn)品，公司債，基金等產(chǎn)品，長期下來，年平均8%的收益率是可以達到的。

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