“你看我愁的頭發(fā)都快白了，這個做點小生意差七八千塊錢，跟銀行磨嘰一個多月也沒有批下來。”張先生為這個事情跑銀行都十多次了，該交的材料都交了，但是接待他的銀行客戶經(jīng)理每次都跟他說，現(xiàn)在銀根緊縮，到處都缺錢，我們也著急呢，你老就回去慢慢等吧，有消息我們會第一時間通知你的。

　　銀行不給批，張先生又第一時間借不來款，眼看自己的生意要發(fā)黃，就把目光盯到了自己家的商業(yè)保險上。他尋思著把自己交了五六年的保險給退掉。當張先生給保險公司打了咨詢退保事宜的電話，對方得知張先生著急用錢，就說這個簡單，你可以拿著保單來辦理質(zhì)押貸款，也不用退保了。張先生正愁著的事情，一下給解決掉了。

    　張先生通過保險公司來進行短期借貸的行為就是保單貸款。它是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。

　　了解到，像張先生這樣通過保單來解決資金周轉(zhuǎn)不靈的例子還有不少。特別是在當下市場流動性緊縮，到處喊缺錢的時候，自己的保單這樣額外的理財功能也不失為解決短期資金短缺的一個好辦法。你像做小生意缺點周轉(zhuǎn)資金、買個房子首付還差一點、消費個大件生活用品資金不夠等都可以通過這個方法來解決。保單貸款還有諸多意想不到的不好，比如利息就比同期銀行的貸款利息要便宜些，并且?guī)滋熘畠?nèi)就可以拿到款項。當然，你也要注意了，雖然有諸多好處也要運用得當，否則也會得不償失的，這里面可有許多講究。

　　據(jù)悉，目前，包括太平人壽、中國人壽以及中國平安在內(nèi)的各大保險公司均有保單貸款業(yè)務，這項業(yè)務的可行性還是比較強的。

　　保障與用錢兩全其美

　　在采訪中了解到，在保單有效的情況下，與退保比起來，投保人無需擔心由于退保而遭受保費損失，也不會因為貸款而失去保障。

　　就以張先生的情況為例，我們就能發(fā)現(xiàn)通過保險公司進行保單質(zhì)押貸款的好處。張先生到今天大概交了有1萬多元的保費，如果張先生選擇退保的話，扣掉各項費用，他的保單的現(xiàn)金價值大概只有9200元，也就是說他拿到手的資金只有9200元左右，不說潛在的那些損失了，賬面上看得見的損失都是800多元。而按照張先生保單上的條款，按照合同約定，保單生效后，保單所有人可以按照現(xiàn)金價值的80%進行貸款（這個貸款上限是按照保單現(xiàn)金價值一定比例計算，該比例各公司有所不同，平安保險是80%，中國人壽、友邦保險等為70%），張先生可以貸到的資金金額最大是現(xiàn)金價值9200×80%=7360元。按照保險公司的規(guī)定，保單貸款金額是按照100元的整倍數(shù)計算，所以張先生最終拿到手的現(xiàn)金是7300元。

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