案例：林康今年32歲，是一家公司的銷售主管，年收入6萬元，經(jīng)常出差；妻子王春30歲，在一家公司做出納，年收入3萬元，家里還有一個兩歲的兒子。夫妻二人都有社保，兒子入了“一老一小”，雙方的父母都有退休金，不需要他們贍養(yǎng)。去年，他們剛剛買的房子，每月還貸款2000元，需要還20年，家里當時還有5萬元的存款。

　　去年年底林康拿了一筆4萬元的年終獎，想用這筆錢買份保險。他聽說市場有那種3年或5年短期繳費，然后每年或隔兩三年返一次，而且還有分紅。林康非常喜歡這種類型的保險產(chǎn)品，于是選擇了一個3年繳費，2年一返還，年交保費4萬多的險種，感覺短期返還就相當于每兩年就給自己發(fā)一次獎金一樣。

　　10個月后，林康去外地出差，發(fā)生了車禍，經(jīng)搶救后確定為全殘，完全喪失了生活能力，但林康買的保險不但沒有任何的全殘賠付，還有兩年的繳費期，每年4萬多的保費，林康一家一下子陷入了困境。

　　點評分析：

　　林康所買是一類特殊的分紅產(chǎn)品，它的主要特點就是短期繳費，一般是一次性、3年或5年；但保費非常高，一般年繳幾萬；同時保障卻很低，身故給付可能略高于所繳保費(例如所繳保費的105%)，而且大都沒有全殘保障；另外返還非?？?，每年或隔兩三年就返一次；有終身的，也有定期的；因為是分紅險，年底還有分紅。

　　這類產(chǎn)品針對的主要人群是高收入人群，主要目的是資產(chǎn)的保值和增值，以應對通貨膨脹的風險，是一種低風險的理財工具。而林康一家的家庭負擔比較重，收入不高，又有房貸，還要撫養(yǎng)孩子，這種分紅產(chǎn)品遠不是他們需要的。

　　推薦建議：

　　如果能夠回到從前，針對林康一家的實際財務狀況，其最需要保障的風險應該是身故或全殘風險、重疾風險、住院醫(yī)療費用風險等，對于投資型和此類理財型產(chǎn)品的需求相對很弱。下邊是一個簡單的建議：

　　第一，林康作為家庭的收入主力，對家庭的責任是最大的，因此，他的身故或者全殘對家庭的影響非常之大，因此，建議林康給自己買一份額度30萬的定期壽險，以彌補自己的身故和全殘風險；同時，他經(jīng)常出差，應該買份意外險卡單。

　　第二，針對于他們的家庭狀況，建議王春買10萬元的消費型的定期重大疾病保險，以覆蓋自己的重疾保障，同時，再買份住院費用補償保險，作為社保的補充。