保障對(duì)象：王先生

　　年齡：51周歲

　　年收入：4萬(wàn)元

　　保險(xiǎn)需求：養(yǎng)老險(xiǎn)

　　“東西都貴了，錢不值錢了，天冷買件羽絨服都要幾百上千，以后靠那點(diǎn)退休工資根本就不夠?。?rdquo;這是51周歲的王先生發(fā)出的感慨。這種情況也實(shí)實(shí)在在地發(fā)生在我們身邊，前幾天，一條“100元錢的消費(fèi)品購(gòu)買力自改革開(kāi)放以來(lái)縮水了80%”的微博被火熱轉(zhuǎn)發(fā)就論證了這一點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)在中國(guó)只是近一二十年的事情，對(duì)于在年輕時(shí)候沒(méi)有機(jī)會(huì)買到保險(xiǎn)的王先生來(lái)說(shuō)，希望通過(guò)購(gòu)買一款養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障退休之后的生活。

　　“相對(duì)來(lái)說(shuō)，就一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，上世紀(jì)六十年代出生的人，都已50多歲，開(kāi)始進(jìn)入享受保險(xiǎn)帶來(lái)福利的階段。而超過(guò)50歲的人，如果之前沒(méi)有一個(gè)足夠的積累階段，就馬上要進(jìn)入享受期，這在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是不可能的。所以，這個(gè)年齡段買大部分保險(xiǎn)都不是太劃算。如果買養(yǎng)老險(xiǎn)的話，風(fēng)險(xiǎn)和投入都較大，在保費(fèi)和保額上甚至?xí)霈F(xiàn)倒掛的現(xiàn)象。”專家如是說(shuō)。

　　筆者選擇了目前市面上較為多見(jiàn)的一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。從投入和產(chǎn)出來(lái)看，發(fā)現(xiàn)并不合算。以一款終身分紅型產(chǎn)品為例，52歲的王先生年繳1萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)5年，從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)取3200元，但是需要連續(xù)領(lǐng)16年才能取回5萬(wàn)元本金。且從61歲開(kāi)始，就不再有身故保障金，如果身故，則不能取回本金。而如果把這5萬(wàn)元做5年期定期儲(chǔ)蓄，按照目前5.5%的利率來(lái)計(jì)算，每年可以得到2750元的利息，在擁有本金的同時(shí)也能夠取得不低的收益。

　　筆者還發(fā)現(xiàn)，55歲開(kāi)始可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的產(chǎn)品，王先生不能再分期繳費(fèi)，這樣保費(fèi)的支出就相當(dāng)大，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)還是選擇這種方式比較劃算。比如保額為1萬(wàn)元的某一產(chǎn)品，需要一次性繳費(fèi)185600元。該產(chǎn)品從60歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年領(lǐng)5000元，到80歲結(jié)束，屆時(shí)再領(lǐng)取期滿金20萬(wàn)元。而如果期間身故，則得到20萬(wàn)元的身故保障金。

　　專家建議，這個(gè)年齡段要理財(cái)，可以買一些短期的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品或者直接儲(chǔ)蓄，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益都還不錯(cuò)。如果要通過(guò)保險(xiǎn)的話，可以以孩子的名義購(gòu)買一些快速返還的分紅型產(chǎn)品，受益人則是寫自己的名字，這樣一方面可以給孩子買一個(gè)保障，同時(shí)自己也能拿到一些分紅養(yǎng)老。