近日有讀者來信咨詢，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是沒有節(jié)制，導致每月月光。東莞證券研究所何肖貞表示，這些家庭一定要做好合理的計劃，對現(xiàn)金與消費進行管理，為未來的小孩和養(yǎng)老等提前做好規(guī)劃。

　　鄧小姐家庭資產狀況與理財目標：

　　鄧小姐和她老公都30歲左右，都是獨生子女，每月工資各6000元左右，有一子5歲，現(xiàn)由公婆帶。無存款，有一私車。

　　家庭每月的正常支出有：房租和生活費大概2500元，車每月開銷1000元左右，每年要給兒子交保險費3500元，車子保險4000元，她與老公單位都買有社保，上個月開始每月定投400元基金。由于其他一些沒有節(jié)制的消費，每月都是月光族。鄧小姐希望計劃在3年之內買房，另外對于小孩教育基金有個規(guī)劃。

　　專家理財建議：

　　何肖貞分析說，鄧小姐家庭是典型的“4-2-1”結構，開始步入家庭成長期階段，家庭成員還算年輕，家庭沒有負債，在理財規(guī)劃中應適當地增加負債比率。

　　首先，最重要的是現(xiàn)金消費管理規(guī)劃，因為按鄧小姐家庭的收支數據來看，家庭支出比例還不算特別的大，正常平均每月會有7000來元的結余，但還是當了“月光族”，所以是沒有合理的對現(xiàn)金與消費進行管理。另外，上有老，下有少，建議留有3~6個月的家庭備用金，根據鄧小姐家庭的支出情況，建議留有2萬元的活期存款備用，以應付不時之需，另外控制支出，按每個月結余5000元左右做規(guī)劃。

　　另外，鄧小姐夫妻雖然均有社保，但是社保的保障比較有限，建議增加購買商業(yè)保險，根據鄧小姐夫妻及家庭情況，建議夫妻均購買“重大疾病保障健康險30萬+意外傷害30萬+意外傷醫(yī)療1萬”的險種組合，夫妻每年共繳約13000元，是可以實現(xiàn)的。

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