田先生今年57歲，再過3年即將退休。太太退休在家。夫婦倆目前的年收入總計將近16萬元，加上4萬元的利息收入，每年總收入將近20萬元。除去日常消費，每年能節(jié)余15萬元。兩人的收入大部分都轉化成了儲蓄，以前單位分的福利房現(xiàn)在市值已將近100萬元，沒有任何貸款。

　　臨近退休，田先生還有兩個財務目標有待實現(xiàn)：首先，為兒子準備20-25萬元的結婚費；其次，退休后收入將減少，希望能通過進行一種穩(wěn)健的投資，保持目前的生活水平。請問專家，應該如何進行理財規(guī)劃？

　　個人資產(chǎn)分析

　　假定未來40年年平均通貨膨脹為4.5%，田先生兒子的結婚費用隨時需要使用，現(xiàn)有4萬元利息收入假定為銀行一年定期存款利息收入，退休以后余壽為25年。田先生目前還將工作三年。田先生每年支出為5萬元，現(xiàn)有現(xiàn)金存款103萬元（以4萬元利息，3.87%一年存款利息推算而得）。

　　首先，田先生為兒子準備20-25萬元的結婚費，假定是需要當即使用的，以25萬元上限做準備，根據(jù)現(xiàn)金模擬表，若以將來平均年存款利率3%，而通貨膨脹率為4.5%來測算，田先生在80歲的時候將出現(xiàn)入不敷出的情況。

　　投資規(guī)劃建議

　　將田先生的兒子結婚費用單獨存入一個賬戶，可將25萬元購入貨幣型基金，因為這筆錢田先生可以隨時支取，而購買貨幣型基金收益將比現(xiàn)有活期利息0.81%高出2-3倍。

　　其次，田先生可考慮將剩余資金分為三部分，即（103-25）times；40%=31.2萬元，購買目前各銀行推出的打新股理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一般收益率為8%-15%，風險較低。一般為一年期一次，且一年有幾期發(fā)行，按10%估算，一年收入可達3.1萬。另外，田先生未來三年的家庭收入剩余，可以考慮追加至此作為投資。

　　另外的50%，即40萬元，可考慮購買銀行與保險公司合作的萬能型保險，此類產(chǎn)品類似于長期定期存款，但每月復利計息，利率可調，更能適應現(xiàn)在

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