用一位保險(xiǎn)業(yè)人士的話：“保險(xiǎn)確實(shí)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，不過在市場不能接受純保障類產(chǎn)品的情況下，保險(xiǎn)不斷強(qiáng)化自己投資的一面，而且都以自己的投資增值能力吸引投保人，這已經(jīng)是個(gè)市場事實(shí)。”

　　如果要給保險(xiǎn)一個(gè)本質(zhì)，那無疑是保障。不過保險(xiǎn)已經(jīng)穿上了太多投資品的馬甲，正如李宇春的本質(zhì)是個(gè)女人，不過大家都喊她“春哥”。究竟是本質(zhì)重要，還是外表更重要？

　　根據(jù)各家保險(xiǎn)公司公布的萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率(結(jié)算利率不等于萬能險(xiǎn)收益)，目前都在4%左右，翻閱平安人壽、中國人壽(601628,股吧)等公司網(wǎng)站無一例外沒有公布分紅險(xiǎn)收益率，不過保險(xiǎn)公司的官方說法都在6%到8%之間。涉“保”不深的記者斗膽做個(gè)假設(shè)：如果這筆錢長期不用，買保險(xiǎn)似乎確實(shí)比存銀行更有收獲。

　　不過，還是讓我們脫掉馬甲再看看。

　　現(xiàn)實(shí)一：手上有一份正在熱銷的分紅險(xiǎn)的投資建議書，投保人分五年繳納10萬元保費(fèi)，保險(xiǎn)建議書寫明在第57年的“生存總利益”是64萬多，看上去非常誘人。不過好事的記者又計(jì)算了10萬元存銀行，按照五年期整存整取利率3.6%計(jì)算，57年后，計(jì)算復(fù)利總收益為75萬元。

　　現(xiàn)實(shí)二：出于貨比三家的心理，投保人總會(huì)在投保前先比較幾家的產(chǎn)品。不過事實(shí)是各種產(chǎn)品或是在保障的條款上，或是在利益分配的方法上有差異，很難簡單比較。一位保險(xiǎn)設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)人說：“同時(shí)期的產(chǎn)品，肯定會(huì)有設(shè)計(jì)上的差別，投保人一般不可能簡單辨別出優(yōu)劣。”這點(diǎn)也可以理解，要對比3元一斤的蘋果和4元一斤的有什么差異本來就是一件難事。

　　現(xiàn)實(shí)三：那些強(qiáng)調(diào)收益的保險(xiǎn)往往是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦購買就意味著投保人要到離開世界的那一天才能與保險(xiǎn)公司最終了結(jié)。投保人的錢可能要在保險(xiǎn)公司放幾十年，而未來的錢換算到現(xiàn)在到底價(jià)值多少，往往要計(jì)算折現(xiàn)?？鄲赖氖菍τ诒ｋU(xiǎn)這類年份過陳的產(chǎn)品，就連保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)也很吃力：“我們可以根據(jù)近幾年的利率水平，預(yù)估一個(gè)貼現(xiàn)率。不過這個(gè)時(shí)間太長，很難精確計(jì)算。”

標(biāo)簽：   買保險(xiǎn)