退休前、退休時(shí)和退休后不同的人生階段,到底應(yīng)該如何根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況規(guī)劃理財(cái)呢？

　　退休前:收入%2B健康一樣重要

　　有句話說(shuō)得好“投資越早開(kāi)始,復(fù)利效應(yīng)越明顯”,隨著子女開(kāi)始獨(dú)立,家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕,所以選擇在退休前開(kāi)始積累財(cái)富,顯得最為合適。當(dāng)然,由于已進(jìn)入人生后期,投資風(fēng)險(xiǎn)的控制很重要。保險(xiǎn)理財(cái)專家指出,處在這一階段的人們,在保證定期存儲(chǔ)養(yǎng)老金的同時(shí),不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外,穩(wěn)定的收入和健康的身體是實(shí)現(xiàn)退休前積累財(cái)富的前提,所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),二者缺一不可。

　　理財(cái)建議:將可投資資本的50％用于股票或同類基金;40％用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10％用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上,應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。夫婦雙方可以根據(jù)收入比例,分別購(gòu)買諸如“萬(wàn)能%2B重疾”的組合,繳費(fèi)計(jì)劃可以設(shè)定在10-15年左右,首年保額可以適當(dāng)設(shè)定得高一點(diǎn),以后根據(jù)實(shí)際情況逐年降低?；蛘哔?gòu)買一些10-15年期的“定期壽險(xiǎn)%2B定期重疾”的組合,以后根據(jù)實(shí)際情況逐年通過(guò)部分節(jié)約的方式降低保額。

　　臨近退休:確定預(yù)期投資收益

　　今年53歲的郭先生在國(guó)有化工企業(yè)工作,還有7年就要退休的他月收入為3500元,老伴也是普通職工,去年已經(jīng)退休,退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子,15萬(wàn)元的養(yǎng)老錢是他們幾十年來(lái)的積蓄。家里一個(gè)月支出大約在3500元左右。郭先生的目標(biāo)很簡(jiǎn)單,60歲退休后,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了。

　　理財(cái)建議:以郭先生的情況為例,為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節(jié)余節(jié)省下來(lái)外,還須保證未來(lái)的7年內(nèi),手上的15萬(wàn)元資產(chǎn)能以6％的超越通脹的速度增值。6％的投資回報(bào)率可以投入到債券等固定收益市場(chǎng)上去,還可以拿出這筆錢的20％-40％投入到股票型基金中?！?/span>

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