近日，在第六屆上海保險(xiǎn)論壇上，海爾人壽總經(jīng)理張力稱，雖然中國(guó)保險(xiǎn)滲透率在提高，但有些產(chǎn)品與基金理財(cái)產(chǎn)品相差無(wú)幾，有一些保險(xiǎn)品種交100塊錢可能只能得到一百零幾塊錢保障。他呼吁能對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。 
 
　　身故補(bǔ)償少
 
　　近期，一家大型壽險(xiǎn)公司推出的一款兩全型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，一位30歲男士李先生為自己投保了這款兩全保險(xiǎn)，選擇5年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元。根據(jù)該公司公布的方法，李先生可獲得三大收益，每?jī)赡杲o付一次的生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金，此外可以每年享受分紅。
 
　　兩全保險(xiǎn)又稱生死兩全險(xiǎn)。即是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。
 
　　計(jì)算上述產(chǎn)品收益可以看出，至保單屆滿即45年后，該男士累計(jì)可領(lǐng)取的生存金為37666.2元，此外還有分紅收益。其滿期保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金的計(jì)算方式均為該人士累計(jì)所繳納的保費(fèi)，該公司介紹寫道，“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司按被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。”
 
　　按照其網(wǎng)站演示以及客服回答，受益人能夠獲得的身故保險(xiǎn)金即是指投保人繳納的所有保費(fèi)。這意味著，這份產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄返還部分使其具備一定的養(yǎng)老保障功能，但無(wú)論在第一年還是到保險(xiǎn)期滿，其身故保障補(bǔ)償功能都是零。
 
　　如此看來(lái)，雖名為兩全保險(xiǎn)，該產(chǎn)品吸引力卻主要為生存金和紅利收益。
 
　　這類保障功能較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟有多少，目前并無(wú)權(quán)威的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此類保障功能低的產(chǎn)品在當(dāng)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)上并不鮮見，多為同時(shí)具有儲(chǔ)蓄返還和保障功能的儲(chǔ)蓄替代型保險(xiǎn)，在分紅型兩全保險(xiǎn)中比較多見。一些公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與上述條款相當(dāng)類似，有的則增加了更多保障要素，例如重疾、全殘豁免保費(fèi)，不同年齡階段身故則保險(xiǎn)金額不同等。
 
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別是保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的金融杠桿效應(yīng)，一元錢的保險(xiǎn)費(fèi)可能產(chǎn)生百元甚至千元的保障效能，而一元錢的儲(chǔ)蓄是不具備杠桿效應(yīng)的。目前，我國(guó)一些分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿效應(yīng)越來(lái)越低，繳費(fèi)周期越來(lái)越短，從而使得民眾必須要通過(guò)較高的資金成本才能獲得有效和真正有意義的保障。
 
　　他說(shuō)，分紅保險(xiǎn)是一種非常普遍的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我國(guó)市場(chǎng)卻做偏了，儲(chǔ)蓄成分過(guò)大，保障功能較小。
 
　　短周期返還的風(fēng)險(xiǎn)
 
　　一位保險(xiǎn)公司產(chǎn)品營(yíng)銷和研發(fā)主管認(rèn)為，出現(xiàn)上述狀況與中國(guó)的國(guó)情有關(guān)，一些民眾不愿意花錢去買真正的保障產(chǎn)品，而更愿意購(gòu)買本金能夠返還的儲(chǔ)蓄替代類產(chǎn)品。
 
　　也正是在這種消費(fèi)者的心理的背景下，保險(xiǎn)公司紛紛推出了新型的儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品，號(hào)稱集理財(cái)、保障于一身，并迅速成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的寵兒。
 
　　今年開始實(shí)施的新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則降低了投資型業(yè)務(wù)對(duì)保費(fèi)的貢獻(xiàn)度，希望以此推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障，這在很大程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)提供更多保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品。

標(biāo)簽：   保費(fèi)養(yǎng)老