隨著生活水平的不斷提高，不少退休人員都對自己的晚年生活有著各種各樣的美好規(guī)劃。盡管具體方式有所不同，但大多數(shù)退休人員絕不僅僅只需要基本生活保障，而是希望能改善未來生活質(zhì)量。為此，除了依靠社會保險，理財專家建議人們按照自身情況量身定制一份商業(yè)養(yǎng)老保險，顯得尤為重要。

　　社保只能保障

　　基本生活所需

　　曾被評為浙江省十大理財師的民生人壽浙江分公司高美華經(jīng)理介紹，普通職工退休后，領(lǐng)取的社會養(yǎng)老金存在一個替代率問題，即“以某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金/上一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。“目前，杭州市養(yǎng)老金替代率大約在20％－30％之間。”高美華說，“這也就意味著，普通員工退休后的養(yǎng)老金與退休之前相比，只能維持一般的生活需求。”“按照目前杭州市社保實施細則，普通職工退休后每年的平均退休金大概是1150元。”新華人壽保險股份有限公司浙江分公司資深理財師余丁文對記者說。

　　此外，現(xiàn)代家庭越來越普遍的“4—2—1”結(jié)構(gòu)，對退休人員是否能夠“老有所養(yǎng)”也將造成一定的不利影響。按照社保代繳代扣的原則，退休人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金實際上是由在職人員繳納的養(yǎng)老金支付的。特別是獨生子女這一代，今后的家庭結(jié)構(gòu)將是4名老人，夫妻2人以及1名孩子，這還不包括雙方祖輩的老人。也就是說，一名在職年輕人可能需要承擔4名老人的養(yǎng)老問題。屆時，退休人員所享有的養(yǎng)老金以及晚年生活質(zhì)量，都會面臨更多的不確定因素。

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