“未富先老”其實(shí)是保險(xiǎn)公司推銷養(yǎng)老險(xiǎn)的商業(yè)口號(hào)。時(shí)下，年輕人不愿買養(yǎng)老險(xiǎn)，而老年人又可能因?yàn)闂l約的設(shè)置無法購(gòu)買，養(yǎng)老險(xiǎn)在各種理財(cái)方式中逐步成為“雞肋”。不過，假如“未雨綢繆”一番，不難發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老險(xiǎn)在倡導(dǎo)全面理財(cái)觀和青年人未來生活水平的提升上，還是有著不可替代的作用。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)撐起第三大支柱

　　———年齡大多數(shù)限定在60歲以下

　　目前，養(yǎng)老體系主要有三大支柱。首先是公共養(yǎng)老金，這部分通過稅收、社會(huì)保障等方式提供，是公共管理體系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企業(yè)養(yǎng)老金，這部分養(yǎng)老金不是所有企業(yè)都有，而各企業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，建立在自愿基礎(chǔ)上的私人管理的儲(chǔ)蓄型退休保障，當(dāng)前包括眾多養(yǎng)老銀保產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是第三支柱。

　　我國(guó)養(yǎng)老體現(xiàn)的三大支柱中，國(guó)家已經(jīng)集中于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)和完善，并逐步發(fā)展企業(yè)年金以作為對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體現(xiàn)的有利補(bǔ)充。但在相當(dāng)一段時(shí)間里中，要使我國(guó)的養(yǎng)老問題得到很好的解決，尚需依靠個(gè)人的退休養(yǎng)老計(jì)劃支撐。不過現(xiàn)在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡大多數(shù)限定在60歲以下，這就要中青年人早作打算。

　　據(jù)渣打銀行與復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的“退休養(yǎng)老計(jì)劃”調(diào)研結(jié)果，大部分人尤其是中等水平收入者，對(duì)目前的養(yǎng)老缺乏了解，僅比較熟悉社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而導(dǎo)致大量以不作為的方式應(yīng)對(duì)養(yǎng)老。一般基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)最多只能維持退休前收入水平的30%至40%，當(dāng)累積的財(cái)富的數(shù)量不能彌補(bǔ)老年收入的缺口時(shí)，個(gè)人消費(fèi)會(huì)受到抑制，從而影響生活品質(zhì)。老年時(shí)期的收入缺口就需要青壯年時(shí)期的收入進(jìn)行彌補(bǔ)，這也就是養(yǎng)老險(xiǎn)體系存在的原理。

　　為老年人提供養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為整個(gè)社會(huì)的責(zé)任，并往往通過賦稅或社會(huì)福利供款形式將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁于勞動(dòng)人口。因此決定養(yǎng)老金的一個(gè)重要因素就是勞動(dòng)人口與退休人士比率。如果勞動(dòng)人口過少，不足以應(yīng)付所需供養(yǎng)的老年人的數(shù)目，則須作其他養(yǎng)老安排計(jì)劃。而據(jù)渣打銀行預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)老年人的比例占工作人口比例的39%。

　　老了，我們指望誰?

　　———老齡化與出生率的降低使未來老人需要“養(yǎng)自己”

　　退休，對(duì)年輕人來說是一個(gè)遙遠(yuǎn)的時(shí)間點(diǎn)。退休后，可以擁有大量的閑暇時(shí)間，可以盡情瀏覽美景名勝。惟一需要警醒的一點(diǎn)是，退休后收入將大幅減少。宏觀視野下，老齡化與出生率的降低，將使未來老人可能需要“養(yǎng)自己”。

　　太平人壽資料顯示，我國(guó)60歲以上的老年人總數(shù)占全國(guó)人口總數(shù)在上世紀(jì)90年代末就已經(jīng)超過了10%，意味著我們?cè)缫芽缛肓?ldquo;老齡化社會(huì)”，這和發(fā)達(dá)國(guó)家基本同步。預(yù)計(jì)到2050年我國(guó)每3個(gè)人里就有1個(gè)是中老年人。

　　人口老化并不是影響中國(guó)養(yǎng)老金制度的惟一因素，工業(yè)化和城市化問題同樣不同忽視。特別是在中國(guó)，這兩項(xiàng)發(fā)展使傳統(tǒng)上以家庭為主的舊式養(yǎng)老福利體制瓦解。以獨(dú)生子女為例，一對(duì)夫妻至少要撫養(yǎng)4位老人，這個(gè)問題將在中國(guó)的日后發(fā)展中日益突出。

　　當(dāng)下，很多人養(yǎng)老都以存錢的方式進(jìn)行，但幾十年間多數(shù)人一般較難持久穩(wěn)定科學(xué)地進(jìn)行儲(chǔ)蓄。而且會(huì)面對(duì)許多其他的誘惑：車子、房子、子女教育、醫(yī)療保健、旅游休閑，這些都可能中斷儲(chǔ)蓄?？紤]到銀行利率和通貨膨脹的因素，錢存在銀行里正不斷在“縮水”。

　　在成熟社會(huì)中，人們的養(yǎng)老保險(xiǎn)占養(yǎng)老金的比例應(yīng)該如下構(gòu)成：首先是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大約應(yīng)占養(yǎng)老金總數(shù)的30%；其次是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%；第三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括股票、保險(xiǎn)、基金、銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)等，大約要占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。而在中國(guó)目前的情況下，社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)條件這兩大因素致使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從從前的統(tǒng)收統(tǒng)支，向社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式轉(zhuǎn)變，從而使養(yǎng)老負(fù)擔(dān)逐步向個(gè)人轉(zhuǎn)移。

　　年金保險(xiǎn)為主打產(chǎn)品

　　———一般選擇延期年金

　　我國(guó)從1992年起就開始建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，但時(shí)至今日，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶空賬規(guī)模累計(jì)已達(dá)七八千億元，而且每年還會(huì)以1000多億元的速度增加，個(gè)人賬戶空賬問題已經(jīng)成為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。社保養(yǎng)老金是按照退休后替代率60%來設(shè)計(jì)的，如退休前3000元月工資的人，退休后就只能領(lǐng)1800元月退休金，1200元的其余部分需要自己購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般為兩種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)；另一種是分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。

　　年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)按不同標(biāo)準(zhǔn)可分很多種。按繳費(fèi)方式可分為躉繳（一次性繳付）和年繳（在約定年限每年交費(fèi)），一般客戶購(gòu)買以年繳居多；按人數(shù)可分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者、最后生存者年金。按給付額是否變動(dòng)，可分為定額和變額年金。按給付日期分即期和延期年金，這兩種年金市場(chǎng)上都比較多，選擇余地較大。還有年金可分為即期年金和延期年金，年金保險(xiǎn)主要解決養(yǎng)老問題，所以選擇延期年金，從自己退休開始領(lǐng)取年金，可更好地解決養(yǎng)老之憂。

　　以太平人壽近期推出的一諾千金成長(zhǎng)型年金產(chǎn)品為例，產(chǎn)品領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)年年增值，屬變額年金。具體的交費(fèi)方式有躉交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80歲、85歲、100歲，約定領(lǐng)取年金年齡有50、55、60、65歲四種選擇。例如35歲男性，現(xiàn)每月繳存1433元，繳存20年，累計(jì)存34.4萬元，約定60歲開始領(lǐng)取至100歲，平均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金3495元（含預(yù)測(cè)中檔紅利），共領(lǐng)取1677479元。萬一未領(lǐng)滿百歲即身故，保險(xiǎn)公司將把已領(lǐng)取金額與積存金額間的差額一次性給付受益人，且另外奉送5%保額的身故保險(xiǎn)金。