養(yǎng)老金來自何方？

　　雖然養(yǎng)老儲(chǔ)備觀念已經(jīng)開始普及，但大多數(shù)中國(guó)人仍沒有明確的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備計(jì)劃。在安盛的調(diào)查中，大多數(shù)中國(guó)受訪者把退休收入的責(zé)任推給了政府，希望依靠社會(huì)保障來保障晚年生活。而事實(shí)上，目前社保的保障范圍也僅覆蓋了全國(guó)15%左右的人口，且社保“保而不包”的特點(diǎn)也給其養(yǎng)老功能打上了一個(gè)問號(hào)。

　　根據(jù)國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，目前個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模已經(jīng)統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。據(jù)記者了解，到2006年12月底，廣州市養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金賬戶結(jié)余－67.21億元，空賬率33.40％。且不說實(shí)際個(gè)人養(yǎng)老賬戶中的空賬問題，僅是這項(xiàng)改革就使得個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例減少3%，將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少。

　　盡管3%的調(diào)整對(duì)每個(gè)人的具體影響并不相同，但是對(duì)越年輕的人來說，影響越大。因?yàn)槊總€(gè)月入賬的減少和累積時(shí)間的拉長(zhǎng)，復(fù)利的因素被不斷放大。在綜合了通脹等因素后，調(diào)整后的養(yǎng)老政策對(duì)剛剛參加工作的年輕人來說，未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達(dá)到1000元左右。此外，養(yǎng)老政策的調(diào)整對(duì)收入越高的人群來說，影響越大。因?yàn)槭杖朐礁?，被劃入統(tǒng)籌的絕對(duì)數(shù)字越大，將來的養(yǎng)老金向社會(huì)平均線傾斜，造成退休前后收入的反差越大。

　　養(yǎng)老金需要多少？

　　在采訪中發(fā)現(xiàn)，大部分希望通過社保渠道養(yǎng)老的人，其實(shí)并不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休收入。那讓我們計(jì)算一下：以23歲的張小姐為例，在廣州一家企業(yè)上班，目前月工資大概是4000元，擁有社保、醫(yī)保。

　　以4000元稅前月收入計(jì)算，假設(shè)張小姐的工資按照4%的速度增長(zhǎng)，計(jì)劃53歲退休時(shí)，其每月可以有10253元收入?？鄢I(yè)保險(xiǎn)(1%)、醫(yī)療保險(xiǎn)(2%)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(8%)、住房公積金(8%)和個(gè)人所得稅(1025元)后的收入為7280元。預(yù)計(jì)退休時(shí)，她可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金1989元，相對(duì)于退休前月工資總額7280元，退休后社保養(yǎng)老金替代率為27%左右。對(duì)于養(yǎng)老金的數(shù)額，主要評(píng)價(jià)原則是以生活質(zhì)量不因退休而受到影響。從理論上講，一個(gè)人退休時(shí)的工資替代率應(yīng)達(dá)到在職時(shí)工資的80%，就能保持退休前的生活水準(zhǔn)。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水準(zhǔn)。如果想確定需要多少錢才能安穩(wěn)養(yǎng)老，可以參照工作所在地的平均收入來測(cè)算。比如，目前廣州市月社會(huì)平均工資為3020元，假設(shè)按照4%的速度增長(zhǎng)，30年后廣州市社會(huì)平均工資為7741元，那時(shí)如果退休能領(lǐng)到6193元(7741元×80%)，就基本可以滿足退休后的生活保障需要。當(dāng)然，具體的數(shù)額還要根據(jù)個(gè)人的收入水平確定。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老養(yǎng)老金