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首次規(guī)范免責(zé)條款標(biāo)準(zhǔn)
保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，常被投保人看成埋伏好的陷阱，一直存在許多爭(zhēng)議。究竟保險(xiǎn)公司怎樣做才算是明確提示了保險(xiǎn)免責(zé)條款？省高院本次給予明確規(guī)范：免責(zé)條款必須內(nèi)容明確、具體，沒(méi)有歧義，并在保險(xiǎn)合同中使用黑體字等醒目方式或以專門章節(jié)予以標(biāo)識(shí)、提示，只有投保人或被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式確認(rèn)明白條款內(nèi)容，才能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了提示義務(wù)。
欒永明認(rèn)為，“以書(shū)面形式確認(rèn)明白”，應(yīng)當(dāng)不會(huì)是簽個(gè)字那么簡(jiǎn)單，可能還會(huì)像購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品那樣就有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示部分進(jìn)行書(shū)寫，并簽字確認(rèn)。他提醒投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注保險(xiǎn)公司在這一環(huán)節(jié)上操作的細(xì)節(jié)。
至于免責(zé)條款表述要清晰易懂，省高院也進(jìn)行規(guī)范?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》要求保險(xiǎn)公司履行明確說(shuō)明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人在通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。如果免責(zé)條款未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。
欒永明說(shuō)道，此前保監(jiān)會(huì)也曾就保險(xiǎn)條款通俗化進(jìn)行過(guò)倡導(dǎo)，但最終仍難免專業(yè)表述。他認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性導(dǎo)致天然的信息不對(duì)稱存在。省高院的用意應(yīng)當(dāng)是好的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)盡量朝之努力。
明確保險(xiǎn)合同何時(shí)生效
保險(xiǎn)合同何時(shí)生效，糾紛案件屢現(xiàn)媒體。比如，有車主已經(jīng)交了保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司次日可能才出保單，而正在此時(shí)出險(xiǎn)了。以前保險(xiǎn)公司就以未發(fā)出正式保單承保為由拒賠。本次省高院規(guī)定，只要投保人交了保費(fèi)或投保單即可認(rèn)定保單生效。在法院案件審理中，投保人或被保險(xiǎn)人認(rèn)為在這種情況下保單是成立的，法院也會(huì)支持。欒永明律師提醒大家注意，這一條原則生效還有一個(gè)前提，即“正在等待被保險(xiǎn)人體檢結(jié)果或合同另有約定的除外”。他表示，省高院的這個(gè)規(guī)范對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同意義明顯，對(duì)于人身險(xiǎn)合同則無(wú)太大幫助。因?yàn)椋松黼U(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司通常會(huì)在合同中明確約定“自保險(xiǎn)公司同意承保之日起如何如何”，他認(rèn)為這種表示當(dāng)然有效。
違反如實(shí)告知義務(wù)舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司
關(guān)于是否履行如實(shí)告知義務(wù)，也是近年保險(xiǎn)案件頻發(fā)的焦點(diǎn)。爭(zhēng)議出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司和投保人往往是自說(shuō)自話。新保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款，雖然明確即使投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，只要合同維持期限超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司也不得以投保人未如實(shí)告知拒賠。但是，如果未履行如實(shí)告知義務(wù)在投保后兩年內(nèi)被發(fā)現(xiàn)，又該怎么辦呢？
省高院本次規(guī)定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)確已達(dá)到是否同意承諾承保或提高費(fèi)率的程度，保險(xiǎn)公司負(fù)有舉證責(zé)任。欒永明稱，換言之，保險(xiǎn)公司需要拿出證據(jù)證明投保人未如實(shí)告知的事實(shí)的確足夠嚴(yán)重。省高院的這次明確規(guī)范對(duì)投保人有利。
關(guān)于投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，欒永明也提醒大家，按照省高院此次的規(guī)范，保險(xiǎn)公司必須以書(shū)面形式向投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)問(wèn)，不問(wèn)的可以不答。即便是問(wèn)了，比如是一個(gè)電話，或是一次談話，但沒(méi)有落實(shí)到書(shū)面上，按照法律規(guī)定也沒(méi)有意義。
標(biāo)簽： 保險(xiǎn)
