隨著我國進(jìn)入老年化社會，加上獨(dú)生子女政策改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，越來越多的人已經(jīng)將商業(yè)養(yǎng)老險作為日后養(yǎng)老的支柱。 那養(yǎng)老保險有哪些險種？不同險種我們又應(yīng)該如何選擇呢？

　　★專家分析：

　　養(yǎng)老方式面面觀

　　社保養(yǎng)老——僅夠溫飽

　　我國的基本養(yǎng)老保險，是以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合為特征的養(yǎng)老保險模式，按照該模式，個人和企業(yè)按照員工工資數(shù)額的一定比例繳費(fèi)，分別進(jìn)入個人賬戶和社會統(tǒng)籌賬戶，那么在未來社保養(yǎng)老是否真的能為參保人提供足額的養(yǎng)老保障呢？

　　以月薪6000元的員工為例，不考慮通貨膨脹，工資增長，及賬戶利息等因素影響，假設(shè)30年后退休時社平工資是2000元，則按目前社保政策，每月大概可以領(lǐng)取退休金1800多元，社保替代率約30%。而按照專家建議，替代率達(dá)到80%，才能保證退休后的生活質(zhì)量不下降。

　　企業(yè)年金——難以掌控

　　企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠，國家對個人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少的。人力資源和社會保障部公布數(shù)據(jù)，截至2009年12月31日，參加企業(yè)年金的人數(shù)是1116萬人，僅占2.2億參加基本養(yǎng)老人數(shù)的5%，占全國總?cè)丝诘谋壤齽t不足1%。

　　最重要的是，企業(yè)年金實(shí)行最終主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計劃中去，那么前提條件一是你要在職，二是所在企業(yè)愿意為職工繳納企業(yè)年金。

　　養(yǎng)兒防老——不堪重負(fù)

　　“養(yǎng)兒防老”是中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。但是隨著“4：2：1”家庭結(jié)構(gòu)在中國逐漸普及，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀正受到強(qiáng)烈沖擊，80年代四世同堂的金字塔迅速演變成現(xiàn)在的倒金字塔形的家庭結(jié)構(gòu)。曾經(jīng)的“小皇帝”如今面對就業(yè)、醫(yī)療、住房、子女教育，已經(jīng)舉步維艱，又如何周到地顧及贍養(yǎng)老人？事實(shí)上如今許多父母還在以不同方式來資助子女買房、創(chuàng)業(yè)等。而隨著社會的發(fā)展，將來還要出現(xiàn)“8：4：2：1”的家庭，可見養(yǎng)兒防老已越來越不現(xiàn)實(shí)了。

　　商業(yè)保險——養(yǎng)老支柱

　　商業(yè)養(yǎng)老保險是以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保險期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。其特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲備計劃的優(yōu)勢。兼?zhèn)淞送顿Y和保障的功能，使理財主體更加多元化，提高了養(yǎng)老保障水平。目前商業(yè)保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，客戶可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇投保。

　　金融投資——種類繁多

　　金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品、國債等，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢是安全穩(wěn)健，但收益不會太高。一旦收益不抵通脹，其實(shí)際購買力是縮水的。

　　另外一部分屬于較高風(fēng)險的投資品種，如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對于以養(yǎng)老為目的的投資來說，一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選，如基金。而基金也隨風(fēng)險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行搭配。

　　值得一提的是，目前也有不少把養(yǎng)老金寄托于房產(chǎn)，覺得手中有房養(yǎng)老不愁，那么單一依靠房產(chǎn)投資是否能完全解決養(yǎng)老問題呢？

　　方式一，出租：以每月的租金來支撐每月的養(yǎng)老金開支

　　租金收入僅是房產(chǎn)價值的一小部分，大部分本金壓在房產(chǎn)上，并不能為老年的日常生活提供持續(xù)的收入現(xiàn)金流，可見靠租金養(yǎng)老沒有充分地利用所有用于養(yǎng)老的資金；而且房屋出租過程勞心勞力，中途如出現(xiàn)斷租，勢必影響晚年生活開支需求。

　　方式二，出售：一次性出售來支撐未來多年養(yǎng)老金開支

　　房屋出售后，大筆資金仍需要再次規(guī)劃，才能為晚年養(yǎng)老提供支持，否則同樣要面對資金貶值的風(fēng)險，并存在晚年沒有持續(xù)可增長的收入現(xiàn)金流，有錢不敢用的問題，仍是一個不完整的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　可見，房產(chǎn)投資雖具有較強(qiáng)的抵御通脹的能力，但是其變現(xiàn)能力較差，加上國家政策支持及法律監(jiān)管很不明朗，單一靠房產(chǎn)養(yǎng)老仍然不夠穩(wěn)妥。

　　綜上所述，用過分依賴短線或保守單一的投資方法，去累積維持未來幾十年退休生活的資金，往往事與愿違。