1、社保養(yǎng)老金

　　性質(zhì):社會(huì)福利保障

　　實(shí)施條件:定期繳納一定時(shí)間后，擁有到達(dá)法定退休年齡后定額支取的權(quán)利

　　保障性:錢經(jīng)評級***

　　按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，最早開始領(lǐng)取社保的年齡是55歲，也就是說，1953年前出生、城鎮(zhèn)戶口、有固定職業(yè)的部分人員已經(jīng)開始享受這種社會(huì)福利了。

　　同美國的“嬰兒潮”一代一樣，1953年前出生的人也同樣帶有時(shí)代性:大多數(shù)生于人口高峰期，有1~10個(gè)甚至更多的弟兄姐妹，職業(yè)生涯開始于20歲左右，有儲(chǔ)蓄習(xí)慣;他們中年時(shí)經(jīng)歷過房屋改革，每個(gè)家庭至少擁有一套住房，他們的子女一般在大學(xué)階段才面臨學(xué)費(fèi)的壓力，他們的父母同樣擁有住房，一般由兄弟姐妹共同贍養(yǎng);他們中的多數(shù)人一生最大的消費(fèi)支出就是孩子結(jié)婚和置業(yè)，即便如此，手中仍握有大規(guī)模的現(xiàn)金存款……

　　這就是我們的父輩，他們中的有些人現(xiàn)在領(lǐng)取的退休金甚至高過青壯勞動(dòng)力的工資。除了“高收入、無消費(fèi)”的特點(diǎn)外，他們還享受了人口紅利期創(chuàng)造的高額退休金。

　　試問，我們能達(dá)到如此的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)么?簡單來說，我們贍養(yǎng)上一輩和撫養(yǎng)下一代的壓力更大，現(xiàn)金不足，資產(chǎn)太少，而且我們退休時(shí)根本沒有所謂的人口紅利存在了。對于70后而言，完全依靠社保金養(yǎng)老的可能性不高。

　　目前收現(xiàn)付養(yǎng)老金制度面臨的最大挑戰(zhàn)是人口急劇老齡化和計(jì)劃生育政策造成的現(xiàn)代家庭缺乏贍養(yǎng)父母能力。咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫發(fā)表過觀點(diǎn)，由于政府養(yǎng)老金缺口到2010年或?qū)⑦_(dá)1100億美元，因此建議中國向固定繳款型模式轉(zhuǎn)化，同樣由雇主和雇員繳款，但委托指定的基金管理，養(yǎng)老基金托管方要提供資質(zhì)證明，保證一定的長期回報(bào)可能。這一模式的效果是，可以使養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增值，但巨大的缺口和有限的收益率是需要足夠的時(shí)間才能拉平的。而且即使是在美國這種養(yǎng)老體系發(fā)達(dá)的地方，也由于金融危機(jī)造成的養(yǎng)老金收益下降，導(dǎo)致適齡人口不得不延長工作年限應(yīng)對。

　　可實(shí)現(xiàn)性:60%。完全依靠社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老，最大的可能性就是延長工作時(shí)限，也許你要工作到65歲，而且需要被動(dòng)承受養(yǎng)老金政策變化可能產(chǎn)生的成本。

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