在選擇具體的養(yǎng)老年金產(chǎn)品時，市民則要根據(jù)自己的理財目標和經(jīng)濟狀況綜合考慮。目前市面上的產(chǎn)品多為“遞延年金”產(chǎn)品，領(lǐng)取年齡可從45歲、50歲、55歲、60歲、65歲或70歲開始。同時，也有了一些“即期年金”產(chǎn)品，即在交納了首期保險費、保單生效的同時就開始領(lǐng)取的產(chǎn)品。

　　比如，同樣是正值而立之年的年輕人，如果購買年金保險的目的只是有針對性地為晚年生活做打算，想要在退休后預留一份儲蓄金，則可以選擇晚些開始領(lǐng)取年金，如從60歲開始；但是，對于理財目標除了養(yǎng)老之外，還需要兼顧目前生活開銷的年輕人，“即期年金”就更加適合。

　　考慮上通貨膨脹的影響，從絕對數(shù)量來看，過百萬的養(yǎng)老金需求實屬平常。據(jù)測算，假如您目前35歲，打算60歲退休后過著相當于現(xiàn)在每月3000元水準的生活，以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3％、4％和5％，屆時需要約169萬元、242萬元和363萬元的養(yǎng)老金。

　　如果您想在退休后將生活水準提高到每月5000元，仍以預期壽命85歲計算，假設平均每年的通脹率分別為3％、4％和5％，所需養(yǎng)老金分別約為282萬元、403萬元和605萬元。

　　而與此同時，即使忽略通貨膨脹，單純依靠社保養(yǎng)老遠難維系現(xiàn)有的生活水平。據(jù)測算，我國目前社會基本養(yǎng)老金替代率也僅為58.5%，也就是說，目前，退休人員平均養(yǎng)老金水平只能達到在職職工平均工資收入的58.5%。

　　養(yǎng)老金投資要“攻守兼?zhèn)?rdquo;

　　退休養(yǎng)老金是老年生活的“養(yǎng)命錢”，因此，要做到?？顚Ｓ茫瑥娭苾洌€(wěn)健投資。具體在養(yǎng)老金的投資安排上，面對市場上琳瑯滿目的投資理財工具，保險專家建議,市民要組合規(guī)劃,“攻守兼?zhèn)?rdquo;。

　　根據(jù)保險業(yè)界的一個比喻，在理財產(chǎn)品的綠茵場上，外匯、股票就像是“前鋒”，沖鋒在前，最有可能得分，同時受傷（虧損）的可能性也最高；地產(chǎn)、債券(資訊,行情)、銀行存款仿佛“后衛(wèi)”，作用在于降低風險；而商業(yè)養(yǎng)老保險則如同銅墻鐵壁的“守門員”，能夠真正做到?？顚Ｓ?，“球門不失”。球場上不能只有前鋒，沒有后衛(wèi)，更不能沒有守門員。

　　構(gòu)筑個人完善的養(yǎng)老體系，商業(yè)養(yǎng)老保險不可或缺。保險專家建議，市民可考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險來籌措2成-4成的養(yǎng)老費用。

標簽：   商業(yè)險