保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從定額、定期、定型和定式四個(gè)方面去規(guī)劃。

　　一是定額，即需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，消費(fèi)者購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

　　二是定期，即合理確定繳費(fèi)期限。保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

　　三是定型，即選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家指出，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。此外，傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

　　四是定式，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險(xiǎn)專家提醒，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。