面對社會保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始將關(guān)注的目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。那該如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?

　　首先，要定額，即確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度。試算一下：

　　假定55歲退休，每月的生活費(fèi)需求為2000元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要60萬元(2000×12個月×25年)的養(yǎng)老儲蓄金。如果他的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元,則還有36.5萬(600000-1020×12個月×20年)的缺口。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜，所以這個人，投保15—24萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是合適的，其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產(chǎn)投資(如房租)等實(shí)現(xiàn)。

　　第二，是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2.5%內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢在投保時都可以確知。兩全型，指生死兩全保險(xiǎn)，保障和儲蓄功能同在，滿期生存一次性還本(或返還保額)。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用。投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險(xiǎn)與收益同在。萬能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強(qiáng)，高收入人群。

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