針對(duì)不同養(yǎng)老金替代率的人群，需要不同類型的商業(yè)保險(xiǎn)提升未來(lái)的生活幸福感。

　　高替代率人群：高替代率人群主要指國(guó)家公務(wù)員與事業(yè)單位員工。這部分人群社會(huì)養(yǎng)老保障金較為充足，相對(duì)而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年。據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費(fèi)用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費(fèi)用一般在10萬(wàn)-30萬(wàn)元。這類人群應(yīng)考慮選擇購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　低替代率人群：低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等。這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩(wěn)定來(lái)源，而且社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足。此外，目前的月收入越高，未來(lái)養(yǎng)老金替代率就越低，越難維持退休前的收入與生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外與重疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要及時(shí)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，以提高養(yǎng)老金替代率。

　　-案例

　　葉先生今年30歲，退休前每月收入10000元，社保繳費(fèi)35年，退休后領(lǐng)取社保養(yǎng)老金每月為4318元。假使只有儲(chǔ)蓄，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，則當(dāng)前養(yǎng)老金替代率為43.2%，假使已經(jīng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以友邦金喜年年II為例(基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，10年付費(fèi))，考慮到目前的平均壽命，假設(shè)葉先生從60歲開始領(lǐng)取累計(jì)的生存金及現(xiàn)金紅利(現(xiàn)金紅利按中檔假設(shè)投資回報(bào)率)直到80歲，并在80歲時(shí)退保領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，則每月領(lǐng)取養(yǎng)老金從4319元上升到7129元，養(yǎng)老金替代率提升到71.3%。