來自廣州陳女士現(xiàn)年40歲，她想購買一份年金險，60歲以后每年支取2萬元左右，但不太了解保險的她不知購買哪款比較好，是否有可接受十年繳費的保險呢，大概每年交費是多少呢？就此咨詢了專家意見。

　　★專家分析：

　　保險是在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)和經(jīng)濟(jì)條件下，有計劃地將計劃外開支有計劃的節(jié)省和儲存到保險帳戶，逐步補(bǔ)充完善，為不確定的未來準(zhǔn)備一筆確定的資金，讓自己和家人達(dá)到“病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”的幸福無憂生活的理財方式。

　　投保原則：先健康意外醫(yī)療，后養(yǎng)老投資。

　　建議在最基礎(chǔ)的醫(yī)保基礎(chǔ)上，以商業(yè)保險作為補(bǔ)充，兩者結(jié)合使用，可以報銷醫(yī)療方面大部分的費用，多余資金可以考慮買些意外保險、重大疾病保險、醫(yī)療費用保險、養(yǎng)老金等，規(guī)劃越早越好，具體可以根據(jù)自己的家庭實際情況來預(yù)算。

　　投保人選擇有分紅功能的保險產(chǎn)品，因為它能將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，而其實際分紅和結(jié)算利率也將視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。而且，有分紅功能的產(chǎn)品在將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補(bǔ)償。目前我國正處于高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)周期，市場的升息預(yù)期非常強(qiáng)烈。分紅型養(yǎng)老險的一個明顯優(yōu)勢，就是隨著利率的上升，客戶有可能通過投保來抵御通貨膨脹，從而獲得更多的利益。

　　如果60歲每月領(lǐng)取2000元，即每年24000元，一直領(lǐng)取至80歲保費參與分紅，分紅金額是不確定的，但一定程度上可以平衡通貨膨脹，60歲前的分紅累計到60歲一次性領(lǐng)取，60歲后的分紅則每年領(lǐng)取，同時10年繳費期內(nèi)如果全殘有豁免保費的功能。每年保費為32519元。

　　如果您有社保，55歲開始領(lǐng)取退休金，具體退休金領(lǐng)取多少是由社會統(tǒng)籌基金以及個人賬戶決定的，其中個人賬戶的款項10年領(lǐng)取完畢，10年后完全由社會統(tǒng)籌基金出。所以，65歲后，社會購買力不變的情況下，所領(lǐng)取的退休金會有所下降。所以，在60歲領(lǐng)取以及50歲領(lǐng)取兩種方案中選擇，建議您選擇前者。特別是，如果您選擇后者的話，每年保費肯定高于前者。

　　另外，不知您是否已擁有重大疾病，如果沒有的話，建議您先為自己開立重大疾病金專戶。

　　★保險小知識：

　　保險是一種責(zé)任，是一種愛的體現(xiàn)和延續(xù)。

　　保險規(guī)劃需要有一個順序一個層次，從家庭的一個理財規(guī)劃來看應(yīng)該需要考慮四個賬戶，第一需要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的一個人身殘疾意外保障，是年收入的5-10倍的保額，第二需要考慮的是全家的一個健康保障，第三是一個養(yǎng)老保障，第四才是理財投資規(guī)劃。順序也是這樣的一個順序。

　　保費控制在年收入10-20%，不要影響到生活品質(zhì)。由主到次來購買。

　　社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充。合理的規(guī)劃是首先要考慮的是意外和健康。因為人生最大的風(fēng)險是意外和疾病，而養(yǎng)老的前提是有一個良好的身體。所以保險是有順序和輕重緩急