商業(yè)養(yǎng)老險撐起第三大支柱

　　———年齡大多數(shù)限定在60歲以下

　　目前，養(yǎng)老體系主要有三大支柱。首先是公共養(yǎng)老金，這部分通過稅收、社會保障等方式提供，是公共管理體系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企業(yè)養(yǎng)老金，這部分養(yǎng)老金不是所有企業(yè)都有，而各企業(yè)養(yǎng)老計劃及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型個人養(yǎng)老儲蓄，建立在自愿基礎(chǔ)上的私人管理的儲蓄型退休保障，當前包括眾多養(yǎng)老銀保產(chǎn)品和保險公司的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，都是第三支柱。

　　我國養(yǎng)老體現(xiàn)的三大支柱中，國家已經(jīng)集中于社會養(yǎng)老保險體系的建設(shè)和完善，并逐步發(fā)展企業(yè)年金以作為對社會養(yǎng)老保險體現(xiàn)的有利補充。但在相當一段時間里中，要使我國的養(yǎng)老問題得到很好的解決，尚需依靠個人的退休養(yǎng)老計劃支撐。不過現(xiàn)在養(yǎng)老險產(chǎn)品，年齡大多數(shù)限定在60歲以下，這就要中青年人早作打算。

　　據(jù)渣打銀行與復旦大學聯(lián)合發(fā)布的“退休養(yǎng)老計劃”調(diào)研結(jié)果，大部分人尤其是中等水平收入者，對目前的養(yǎng)老缺乏了解，僅比較熟悉社會基本養(yǎng)老保險，從而導致大量以不作為的方式應對養(yǎng)老。一般基礎(chǔ)養(yǎng)老保險最多只能維持退休前收入水平的30%至40%，當累積的財富的數(shù)量不能彌補老年收入的缺口時，個人消費會受到抑制，從而影響生活品質(zhì)。老年時期的收入缺口就需要青壯年時期的收入進行彌補，這也就是養(yǎng)老險體系存在的原理。

　　為老年人提供養(yǎng)老保險已經(jīng)成為整個社會的責任，并往往通過賦稅或社會福利供款形式將責任轉(zhuǎn)嫁于勞動人口。因此決定養(yǎng)老金的一個重要因素就是勞動人口與退休人士比率。如果勞動人口過少，不足以應付所需供養(yǎng)的老年人的數(shù)目，則須作其他養(yǎng)老安排計劃。而據(jù)渣打銀行預測，到2050年，中國老年人的比例占工作人口比例的39%。

標簽：   養(yǎng)老險養(yǎng)老