用生命周期規(guī)劃保險(xiǎn)

　　為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)，如果我們這里講的是最純粹以身故為標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，那么顯然防范“早死”風(fēng)險(xiǎn)是核心需求。

　　從人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)看，大體可以分為三個(gè)階段：（1）未成年期，這段時(shí)間主要是由父母撫養(yǎng)，對(duì)于家庭而言一般就是一個(gè)純粹的消費(fèi)者；（2）成年期，踏上工作崗位之后，有了工作，對(duì)于家庭而言就是一個(gè)生產(chǎn)者了，尤其是有了贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)下一代的責(zé)任后，其收入對(duì)于家庭的影響自然更為重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的贍養(yǎng)生活，再次退化為一個(gè)消費(fèi)者。

　　保險(xiǎn)，是從經(jīng)濟(jì)上對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此在考量誰(shuí)需要保險(xiǎn)誰(shuí)不需要保險(xiǎn)的時(shí)候，其到底是生產(chǎn)者還是消費(fèi)者至關(guān)重要更學(xué)術(shù)點(diǎn)而言，則是其未來(lái)收入貼現(xiàn)后現(xiàn)值的大小至關(guān)重要。就此來(lái)看，顯然在成年期時(shí)，人是最需要保險(xiǎn)的。

　　對(duì)于尚未成年的幼兒或少年而言，若其早夭，固然會(huì)使父母悲痛欲絕，但是對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)而言，卻不會(huì)造成實(shí)質(zhì)性影響。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖更何況為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于未成年人的壽險(xiǎn)投保限額也有規(guī)定，以上海這樣的大城市而言，不得超過(guò)10萬(wàn)元。

　　對(duì)于成年人而言，保險(xiǎn)是至關(guān)重要的，借用《超人》中的臺(tái)詞，責(zé)任越大，保險(xiǎn)需求越大；收入越高，保險(xiǎn)需求也越大。一旦作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的你因?yàn)榉N種原因早逝或者因?yàn)闅埣捕鴮?dǎo)致收入能力大大下降，那么會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成巨大的影響，包括對(duì)子女的撫養(yǎng)和對(duì)老年人的贍養(yǎng)為規(guī)避這樣的慘劇，用保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖是極為重要的即使不幸早逝，至少也該為父母、子女和配偶留下足夠的保險(xiǎn)金應(yīng)付未來(lái)的生活。

　　至于老年人，由于同樣是消費(fèi)者，身上已無(wú)責(zé)任，何時(shí)過(guò)世對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)而言并無(wú)實(shí)質(zhì)影響，正因此，此時(shí)買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)沖并無(wú)太大意義。更何況，由于生老病死的自然規(guī)律，老年人伴隨年齡的上升，死亡的概率大大上升，隨之而來(lái)的就是身故保障的保費(fèi)也大幅上升。若是30歲的男子，按照自然保費(fèi)費(fèi)率，那么某公司20萬(wàn)身故保額的年保費(fèi)不過(guò)為176.21元，但是若是50歲的男子，年保費(fèi)就要驟增至714元，性價(jià)比大大下降。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)公司對(duì)于高齡投保者都有諸多限制，許多意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往只承保60歲甚至50歲以下的投保人。

　　正因此，無(wú)論是從需求還是從費(fèi)率來(lái)看，老年人其實(shí)都不太需要壽險(xiǎn)保障，高齡后也很難買(mǎi)到壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然，同樣的情況也出現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)的范疇內(nèi)。對(duì)上海的老年人而言，由老齡委和新華保險(xiǎn)合作推出的公益性保險(xiǎn)“銀發(fā)無(wú)憂”倒是可以考慮的選擇，此保險(xiǎn)保障包括身故、傷殘、骨折、食物中毒等，不設(shè)最高投保年齡，僅對(duì)80歲以上投保者的投保額度有所限制，而且因?yàn)楣嫘再|(zhì)所以費(fèi)率相對(duì)較低。此保險(xiǎn)一般每年七八月會(huì)通過(guò)居委會(huì)銷售，不妨屆時(shí)去詢問(wèn)一下。

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