人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。而且養(yǎng)老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨生子女，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷貢獻(xiàn)給高速發(fā)展的中國房地產(chǎn)市場。可以預(yù)見的是，30年后，當(dāng)他們踏入退休的行列時，僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保來養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。根據(jù)中德安聯(lián)的預(yù)測，一名在上海生活、工作的30歲的人，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時大約需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。

　　什么時候應(yīng)該考慮養(yǎng)老的問題呢？數(shù)字可以說明，30歲的韓先生擬購買保險作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個，一是從現(xiàn)在開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5％進(jìn)行計算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　那如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？合理運用理財工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益。

　　在各種理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長為5年，近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。中德安聯(lián)的理財專家指出，在眾多理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。一個完整的理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎(chǔ)，有了這塊“壓倉石”，可以更自由地進(jìn)行其他投資，而無后顧之憂?！?/span>

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