近日，據(jù)中國社會科學院人口與勞動經(jīng)濟研究所發(fā)布的調(diào)查報告稱，農(nóng)村養(yǎng)老近六成靠子女，城市養(yǎng)老超七成靠退休金。然而，無論是靠子女還是靠退休金，對大部分人來說都不能保證高品質(zhì)的老年生活，因而很多人選擇購買商業(yè)保險來為自己的老年生活添加保障。

　　重投保障型保險

　　老年人如何做到生存有保障、生活有質(zhì)量，體面地養(yǎng)老呢？專家認為，老年人更要利用好商業(yè)保險。當然，購買商業(yè)保險要“量身打造”，根據(jù)每個人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險等情況的不同來量身購買。在我省，絕大部分老年人的經(jīng)濟收入偏低，而保險需求又相對較高，因此，好鋼要用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。專家建議如下：

　　首先，首選健康保險。步入老年，人的身體機能都會發(fā)生一定的變化，增大了患病的可能。而一旦生病，醫(yī)療費用的支出會大大增加老年人的經(jīng)濟負擔。據(jù)統(tǒng)計，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，醫(yī)療支出成為老年人的重要支出，據(jù)調(diào)查，老人除日常消費外，一般醫(yī)療保健占每月支出的40%左右。因此，購買一份健康保險非常重要。

　　根據(jù)我國老年人的情況，專家建議，對于絕大部分老年人來說，購買住院醫(yī)療保險或者綜合醫(yī)療保險比較合適。醫(yī)療保險可以單獨購買也可以作為附加險購買，一般屬于消費型保險，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷，一般定額給付住院日額保險金。

　　其次，意外險不可少。隨著年齡加大，老年人安全防范能力較差，面對意外的應變能力降低，遭遇意外傷害的概率大大增加，遠高于其他年齡段。據(jù)資料顯示，老年人發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。因此，一份意外傷害險應該作為老年人保險規(guī)劃的重要組成部分。

　　一般情況下，與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險都有對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、身故、重大手術(shù)等保障。

　　再次，購買投資型保險要謹慎。根據(jù)老年人的特點，應盡量避免購買萬能險、投連險等保險種類，保證資金的安全性，因為這些產(chǎn)品的風險較高，都存在虧損的可能，投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風險，一旦資本市場發(fā)生較大調(diào)整，就會面臨虧損的境地，如果這時又恰好需要資金的話，就會發(fā)生嚴重的流動性風險。

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