現(xiàn)有一41歲女性，想為自己買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　專(zhuān)家分析

　　如果你購(gòu)買(mǎi)社保，人發(fā)生意外的外，社保的錢(qián)不退的，因?yàn)樯绫](méi)有意外功能。如果購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)你來(lái)說(shuō)是有意外和疾病保障的，出意外和生病，保險(xiǎn)公司都要按保險(xiǎn)合同賠付的。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老、和商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老。前邊有同仁已經(jīng)告訴您關(guān)于社保待遇。商業(yè)養(yǎng)老，都有身故責(zé)任。按保額給付。即使沒(méi)有身故責(zé)任的，也是退還保費(fèi)。交費(fèi)形式有：一次交清，【我們通常在條款中，定為躉交】。還有每年交費(fèi)。

　　案例分析

　　社保必須掛靠公司，自己?jiǎn)为?dú)無(wú)法上社保。若掛靠公司按照最低標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)每月交五六百元吧，如果是單位正式員工，單位給上社保，那單位負(fù)責(zé)大部分，自己負(fù)責(zé)一二百元即可。

　　社保養(yǎng)老，如果繳費(fèi)期間發(fā)生身故（意外或非意外），則繼承人的繼承額為個(gè)人賬戶(hù)全部?jī)?chǔ)存額中的個(gè)人繳費(fèi)部分本息；離退休人員死亡時(shí)，因已開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，須按如下公式計(jì)算：繼承額＝死亡時(shí)個(gè)人賬戶(hù)余額*離退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)中個(gè)人繳費(fèi)本息占個(gè)人賬戶(hù)全部?jī)?chǔ)存額的比例。

　　例如，某人退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額為10萬(wàn)元，其中個(gè)人繳費(fèi)部分累計(jì)本息為4萬(wàn)元。其死亡時(shí)個(gè)人賬戶(hù)余額尚有7萬(wàn)元，那么繼承額＝7*4/10＝2.8萬(wàn)元。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何退還在合同中會(huì)有約定，領(lǐng)取前身故基本都是給總繳費(fèi)加上一定利息，領(lǐng)取后身故基本都是保證領(lǐng)取部分減去已領(lǐng)取部分（都是按某一時(shí)點(diǎn)計(jì)算），大同小異。