38歲想為自己買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，最后可以用包括大病醫(yī)療的，其本身無(wú)社保，計(jì)劃每年可交費(fèi)5000元左右。

　　專(zhuān)家分析

　　目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率固定，且以年金產(chǎn)品居多;兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。

　　“傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　建議你盡快完善社保，在有社保基礎(chǔ)上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　有保險(xiǎn)意識(shí)很好，同時(shí)要遵循科學(xué)的購(gòu)買(mǎi)原則和順序：投保的一般原則：先大人，后小孩；先保障，后理財(cái)；投保順序一般為：社保、意外醫(yī)療壽險(xiǎn)重疾教育金養(yǎng)老金（投資理財(cái)）；年保費(fèi)支出為年收入的10-20%；不一定一次購(gòu)買(mǎi)到位，意外險(xiǎn)可以全家都買(mǎi)，其他的看經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購(gòu)買(mǎi)，再逐步完善等等。試想下，沒(méi)有健康的體魄再好的養(yǎng)老規(guī)劃又如何？

　　意外和壽險(xiǎn)的功能是萬(wàn)一有不幸發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來(lái)承擔(dān)；重大疾病和津貼類(lèi)保障的功能是萬(wàn)一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和未來(lái)的康復(fù)費(fèi)用的。提醒的是,不管意外險(xiǎn)也好,重疾險(xiǎn)也好,壽險(xiǎn)也好，要注意免責(zé)條款的多少,免責(zé)少對(duì)應(yīng)的保障范圍就廣泛；等待期短，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就相應(yīng)少，不然在等待期內(nèi)出險(xiǎn)雖買(mǎi)了保險(xiǎn)還是我們自己承擔(dān).注意點(diǎn)：免責(zé)少，等待期短，大病可早期賠付。

　　合適的保險(xiǎn)保障需要您的信息溝通后規(guī)劃出來(lái)的。

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