42歲女，已有社保，想為自己投資養(yǎng)老金，計劃每年交費100000元左右。

　　專家分析

　　幾點建議可提供：

　　1.買保險，首先有三看：一看公司的實力，二看代理人的素質(zhì)和專業(yè)性，最后才是看產(chǎn)品。首是先我們PICC人保集團是屬于世界500強，也是國有直屬保險公司，在綜合實力上您是可以放心的。

　　2.對于養(yǎng)老險，您可以選擇純養(yǎng)老保險，和社保相似的按月或者是按年領(lǐng)，比如“人保壽險安享人生年金保險”；

　　3.您可以選擇幾年一返還的分紅險，比如“人保壽險福進萬家兩全保險”，它是一直返錢到終身，年年有分紅，紅利和生存金復(fù)利滾存，不需要體檢，身故時返還本金，留給后人；

　　4.另外您也可以考慮購買萬能險來滿足您在養(yǎng)老、理財方面的相關(guān)需求，例如“人保壽險和諧人生萬能險”，它具備高額的投資收益率，現(xiàn)在的結(jié)算利率為4.2%，保底利率2.5%，屬于行業(yè)最高值，萬能險是每年12次復(fù)利計息。萬能險的收益一般是高于普通分紅險的，而且萬能險還可以靈活存錢、取錢，隨時追加保險費，隨時調(diào)整保額，非常人性化。

　　您目前的處境：孩子逐漸獨立，身體狀況大不如前；容易發(fā)生疾病和意外風(fēng)險；收入逐步從高峰下滑。

　　從需求角度看：理財需求更傾向于：發(fā)生任何風(fēng)險都可以保障家庭生活水平不下降；從家庭收入來源看，您賦閑在家，那丈夫?qū)δ彝ヘ攧?wù)方面貢獻很大。那怎樣才能保證他能源源不斷的去賺這筆錢，這是需要考慮的，肯定是要沒有任何疾病和風(fēng)險發(fā)生才可以保證，但我們?nèi)松梢灶A(yù)測并計算很多事情，但是風(fēng)險和疾病我們卻無法預(yù)測，所以一份健康險尤其重要，您和您先生是否都有商業(yè)重疾險？保額是否足夠？目前重疾醫(yī)療費普遍在10-30萬，是否有足額的重疾險決定著當(dāng)類似風(fēng)險發(fā)生時，對您家庭造成財務(wù)傷害會有多大！

　　夫婦日后的養(yǎng)老保額結(jié)合兩個方面來考量：一是估計以后的年平均收入；二是確定退休年齡。同時，大概測算社保養(yǎng)老金的額度、日后投資收益、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議夫婦購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%～40%為宜。

標(biāo)簽：   商業(yè)險養(yǎng)老