45歲可以選擇哪些養(yǎng)老產(chǎn)品呢？

　　專家分析

　　首先提醒的是，根據(jù)其現(xiàn)有的保障狀況、自身家庭經(jīng)濟(jì)條件、以及未來(lái)主要打算解決的擔(dān)憂問(wèn)題，綜合考慮，權(quán)衡利弊，量力而行。從保險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)保障未來(lái)是幫助我們解決問(wèn)題的，一定不要要未來(lái)保費(fèi)的支出成為我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　其次，試想下沒(méi)有健康的身體，再好的養(yǎng)老規(guī)劃又如何？所以先完善基礎(chǔ)的醫(yī)療健康保障，然后才可以考慮養(yǎng)老補(bǔ)充規(guī)劃。農(nóng)村戶口的可以先考慮農(nóng)村合作醫(yī)療和新型農(nóng)村養(yǎng)老。城鎮(zhèn)戶口的，當(dāng)前沒(méi)有社保的，可以先考慮城鎮(zhèn)社區(qū)醫(yī)療。最后才識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)，合理的順序是意外、醫(yī)療，大病、養(yǎng)老等。

　　下面來(lái)談下養(yǎng)老險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，一般來(lái)說(shuō)女性的壽命都長(zhǎng)于男性，所以在養(yǎng)老上可能面臨比男性更高的需求，當(dāng)然同時(shí)也意味著選對(duì)好的產(chǎn)品會(huì)獲得更高的收益和保障。

　　一般來(lái)說(shuō)，晚年生活的基本費(fèi)用是退休金（特質(zhì)社保養(yǎng)老金）+積蓄，但是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，可以將這塊積蓄更加合理的被利用于養(yǎng)老方面。

　　在設(shè)計(jì)養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，需要注意幾點(diǎn)原則1.量力為出原則，即年繳保費(fèi)不能對(duì)家庭的日常生活造成負(fù)擔(dān)。2.養(yǎng)老金適度原則，計(jì)劃時(shí)不建議無(wú)止盡的提高保費(fèi)來(lái)增加年齡養(yǎng)老的額度，一般說(shuō)來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老的保險(xiǎn)，其獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老占整個(gè)養(yǎng)老需求的30%-45%即可，如果資金充裕多出的可以自行規(guī)劃，畢竟養(yǎng)老保險(xiǎn)不是投資最多算理財(cái)，更重保障功能，3.注重保障功能，在補(bǔ)充養(yǎng)老金的，也需要清楚老年人在獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充的同時(shí)更需要的也是份保障。4.最好選擇終身領(lǐng)取方式，因?yàn)橹耙舱f(shuō)了女性壽命平均值高所以選擇終身型的會(huì)更加有利于客戶。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保養(yǎng)老（基礎(chǔ)性保障）的一種很好的補(bǔ)充，建議考慮具分紅理財(cái)功能的，能著重滿足特定年齡階段（比如60-80歲左右）對(duì)品質(zhì)養(yǎng)老生活需要的專業(yè)性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為宜。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)注重的收益的穩(wěn)健性，持續(xù)性，可增長(zhǎng)性，所以建議您還是考慮實(shí)力雄厚的，償付能力好的，投資穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保為好。

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