32歲的田先生最近正為自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)犯愁：“我是自由職業(yè)者，現(xiàn)在想給自己買份養(yǎng)老保險(xiǎn)，不知是上社保好還是買商業(yè)保險(xiǎn)劃算？”

　　“作為退休保障的基礎(chǔ)部分，田先生還是要先上一份社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是最基本的保障。如果有條件，可再買些商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充。”河北天下保險(xiǎn)代理有限公司的劉焰建議，“如果全靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，前期繳費(fèi)壓力很大，所以建議采取社保加商業(yè)保險(xiǎn)的組合方式。像田先生，如果補(bǔ)充一份商業(yè)保險(xiǎn)(20年交，55歲領(lǐng)取)。到52歲后保費(fèi)就不用交了，55歲以后就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，60歲退休時(shí)，再領(lǐng)社保養(yǎng)老金。”

　　中英人壽河北分公司的宋迎春認(rèn)為，對(duì)于已經(jīng)有了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的田先生，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是第一位的，因?yàn)橛袊?guó)家做后盾，是比較有保障的。接下來再適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇20年—25年的繳費(fèi)年限問題都不大。

　　“現(xiàn)在退休年齡有變大趨勢(shì)，以及人們壽命增長(zhǎng)等因素也可以適當(dāng)考慮進(jìn)去。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)講究平均，而商業(yè)保險(xiǎn)則更加容易滿足不同人的個(gè)性需求。”宋迎春說。

　　和田先生不同，已經(jīng)有社保的陳小姐在考慮給自己和愛人補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“降息預(yù)期下，如何選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？”保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，養(yǎng)老金須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金，須做到?？?、專管、專用。所以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，需注意幾個(gè)方面：購(gòu)買額度要明確，繳費(fèi)方式要思量，領(lǐng)取方式有講究。

　　首先要明確需要購(gòu)買多少。通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。劉焰表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。若經(jīng)濟(jì)富裕，可選擇較短的繳費(fèi)期限。

　　另外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取也有講究，要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。據(jù)介紹，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。各保險(xiǎn)公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇。

　　宋迎春則表示，降息時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。“首先，保住本金；其次，還是保住本金；這很重要。”